Рекомендации по оформлению ипотеки при маленькой официальной зарплате

Самое важное по теме: "Рекомендации по оформлению ипотеки при маленькой официальной зарплате" с комментариями от профессиональных юристов. В случае возникновения вопросов, просьба задавать их нашему дежурному юристу.

Какой должен быть доход для получения ипотеки?

Постоянная трудовая занятость и уровень дохода – одно из ключевых условий выдачи ипотечного кредита в России.

Какая должна быть зарплата для ипотеки, чтобы банк одобрил кредит? Попробуем вместе разобраться в этом вопросе.

Какой доход учитывают банки?

При рассмотрении заявления соискателя ипотечного кредита все банковские организации акцентируют внимание на пунктах «трудовая занятость» и «уровень доходов». Одно из главных требований банка к потенциальному заёмщику — предоставить справку с места работы.

Большинство банков при подсчёте дохода учитывает все виды заработка граждан, которые подтверждаются справками, выписками или иными документами.

Иногда бывает, что в справке 2-НДФЛ указана зарплата в размере 15 000 рублей, в то время как совокупный доход семьи составляет 120 000 рублей. Именно поэтому почти все банки, даже крупные (например, Сбербанк, ВТБ 24) учитывают серый, т.е. неофициальный доход.

Однако в первую очередь в расчёт берётся официальный заработок, а дополнительный заработок уже будет служить дальнейшим бонусом для соискателя кредита.

Основным доходом считается:
  • Зарплата с основного места работы по трудовой книжке или контракту;
  • Доходы от деятельности в ИП;
  • Пенсионное пособие (для пенсионеров).

Неработающим пенсионерам, инвалидам оформляют ипотеку только несколько банков. К примеру, Сбербанк и Транскапиталбанк проявляют лояльность к данной категории граждан: здесь можно получить ипотеку до 75 лет.

Дополнительно к основному заработку банки учитывают:

  • Заработок от труда по совместительству.
  • Доход от сдачи в наём любой недвижимости, зафиксированный документально.
  • Доход от любой деятельности, приносящей стабильную прибыль.

Как нужно подтвердить имеющийся доход?

Подтверждающим документом служит справка о зарплате 2-НДФЛ с основного места трудоустройства либо справка по форме банка, если доход «серый».

Дополнительные виды доходов могут быть подтверждены:

  • договором найма;
  • выписками с банковских счетов;
  • записями в трудовой книжке;
  • налоговой декларацией (для юрлиц и индивидуальных предпринимателей).

С какой зарплатой можно взять ипотеку?

С ипотекой может справиться заёмщик, получающий зарплату не на минимальном уровне. Покупка жилья предполагает большие затраты, что может позволить себе только платёжеспособный гражданин с зарплатой, существенно превышающей показатель минимальной оплаты труда.

Чем больше доход соискателя, тем выше его шансы получить заём по оптимальной процентной ставке и в соответствии со своими запросами. Низкий заработок, скорее всего, послужит поводом к отказу в оформлении ипотеки со стороны банка.

Назвать минимальную зарплату для ипотеки сложно, но рассчитать, какой она должна быть в конкретном случае можно, исходя из соотношения доход-расход. В основном считается, что на погашение долговых обязательств из зарплаты должно уходить не более 40%.

Однако требование к данному соотношению в каждом банке своё; выделим 3 основные:

  • 40/60 – соотношение, позволяющее реально оценить платёжеспособность соискателя, дающее возможность претендовать ему на оформление ипотеки, хотя существенно нагружает семейный бюджет.
  • 50/50 – самое оптимальное соотношение доходной и расходной частей, которое поддерживается большёй частью банков.
  • 60/40 – жёсткое требование, согласно которому после внесения ежемесячного платежа в семье заёмщика должно оставаться не менее 60% дохода для личного пользования. Данный вариант самый безопасный для обеих сторон, но при этом не позволяет рассчитывать на большой размер займа.

[3]

На сайтах всех банков имеется кредитный калькулятор, позволяющий рассчитать:

  • предельно возможный размер займа;
  • сумму ежемесячного платежа;
  • переплату.

При этом расчёт можно производить:

  • по сумме кредита;
  • по стоимости жилья;
  • по доходу;
  • с учётом и без учёта первоначального взноса;
  • с учётом способа погашения.

К примеру, в небольшом российском городе квартиру можно купить за 500 000 рублей. Если оформить ипотечный кредит на 10 лет при ставке в 10%, то ежемесячно нужно будет вносить в счёт уплаты задолженности 6608 рублей. При соотношении 50/50 размер зарплаты должен составлять не менее 13 000 рублей.

Как получить ипотечный кредит при низкой зарплате?

Если собственного дохода соискателя не хватает для получения ипотеки, то банк можно предложить один из следующих вариантов:

  • предоставить подтверждение дополнительных доходов (депозиты, ценные бумаги и др.);
  • найти созаёмщиков (до 3 человек), доходы которых будут учтены;
  • предложить в залог недвижимость.

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке?

На текущий 2019 год минимальным показателем заработка для человека, желающего оформить жилищный кредит в Сбербанке, считается сумма не менее 35-40 тысяч рублей чистого дохода.

При этом с зарплаты вычитаются ежемесячные отчисления по кредитным, алиментным и другим обязательствам (если они есть у соискателя).

Потенциальный заёмщик может предоставить Сбербанку:

  • Справку о сумме заработка (по форме 2-НДФЛ или по форме госучреждения), содержащую сведения о должности, зарплате работника, его трудовой деятельности в организации.
  • Подтверждение пенсионных и других доходов.
  • Налоговую декларацию (для ИП) за 1-2 налоговых года.
  • Копию договора о сдаче в аренду недвижимости или декларацию по форме 3-НДФЛ.
  • Копию других документов, подтверждающих доход.

Когда рассчитывается ипотека, сотрудники Сбербанка в качестве дополнительных денежных доходов также учитывают ежемесячные выплаты по пособиям.

Причём для подтверждения такого дохода достаточно указания в сведениях анкеты. Кредитный менеджер созвонится по указанным контактным данным и проверит достоверность сведений. Иногда учитывается только положительная кредитная история заёмщика.

Не могут быть учтены в качестве источника дохода в Сбербанке:

  • купонные доходы;
  • выплаты по страховкам;
  • доходы от акций АО и от участия в деятельности ООО;
  • вырученные от реализации недвижимости или купли-продажи ценных бумаг средства;
  • выигрыш в казино или лотерее;
  • взысканные в пользу заёмщика штрафы и неустойки;
  • алименты и стипендии;
  • премии и вознаграждения, полученные вне места работы.
Читайте так же:  Что подразумевает под собой соглашение о расторжении договора купли-продажи квартиры

Соискатели ипотеки, владеющие зарплатными картами Сбербанка, имеют льготные условия для предоставления сведений о зарплате. Им не нужно брать справку с основного места работы.

При расчёте суммы кредита Сбербанк учитывает количество иждивенцев заёмщика – несовершеннолетних детей или немощных родителей, находящихся на его попечении. Банк может отказать в ипотечном займе лицам, имеющим несколько непогашенных кредитов или долги по алиментным обязательствам.

При каждом оформлении ипотечного займа взносы рассчитываются индивидуально и зависят от продолжительности кредита, суммы первоначального взноса, стоимости залога, доходов клиента и ряда других факторов. Примерно подсчитать их можно, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте Сбербанка в разделе с выбранным ипотечным продуктом.

Другой вариант расчёта связан с размером ежемесячного платежа, который нужно умножить на 2; затем к полученной сумме необходимо прибавить ещё несколько тысяч, и вы получите минимальную зарплату, необходимую для получения ипотеки в Сбербанке. Так, например, при ежемесячных платежах в 20 000 рублей не стоит планировать ипотеку с зарплатой, составляющей менее 40 000 рублей в месяц.

Итак, какой доход должен быть для получения ипотеки? Однозначно ответить на этот вопрос нельзя. Минимальная зарплата для ипотеки рассчитывается в каждом случае индивидуально и зависит от ряда факторов, которые представлены выше в статье.

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

К сожалению, российская экономика продолжает находиться в нестабильном состоянии и это имеет свои негативные последствия. Все чаще и чаще в СМИ и в Интернете возникают упоминания о «серой» зарплате или о заработке «в конверте». Таким образом, работодатели стараются уйти от уплаты налогов и сборов, а вот работники испытывают неудобства, связанные с оформлением кредитов.

Не секрет, что получить ипотеку, если официальная зарплата маленькая, практически невозможно. Банки автоматические выносят отказ, как только удостоверятся, что общего дохода гражданина недостаточно для оплаты жилищной ссуды. Сегодня мы расскажем о том, как получит ипотеку при недостаточном доходе, а также разберемся, какие документы для этого необходимы.

Как банк определяет платежеспособность заемщика?

Любая финансово-кредитная организация заинтересована в выдаче ипотечных кредитов и в осуществлении других видов кредитования максимальному числу клиентов. Это позволяет банку получить прибыль. Если по заявке соискателя вынесено отрицательное решение, значит, для этого имеются достаточно веские основания. Как правило, показателями несостоятельности гражданина и отсутствия у него возможности оплачивать жилищную ссуду, являются следующие характеристики:

  • клиент не может дать банку никаких гарантий того, что денежные средства будут своевременно возвращены;
  • общий доход всех членов семьи заемщика ниже показателей, установленных требованиями закона. Иными словами, заемщик и его семьи не должны расходовать на оплату займа большую часть доходов.

О совокупном доходе стоит поговорить несколько подробнее. Дело в том, что в каждом регионе данный показатель может быть разным. Банк принимает во внимание сразу несколько моментов: официальный ПМ, размер ежемесячных расходов семьи и число членов семьи. По закону, размер ежемесячного платежа по ссуде не должен превышать 40% от общего дохода семьи, а оставшаяся сумма, при делении на каждого из членов семьи, должна составлять один ПМ.

Руководствуясь этими моментами, банк может принять отрицательное решение по заявке. Такой шаг вряд ли станет причиной убытков, а даже наоборот, позволит исключить будущие сложности, связанные с принудительным возвратом денег.

Каким образом можно подтвердить дополнительные доходы?

Дополнительные финансовые поступления семьи могут стать достаточным основанием для принятия положительного решения по заявке. Чтобы получить такую возможность, гражданину потребуется подготовить и представить в банк определенные документы. Речь идет о следующих бумагах:

  • справка по форме 2-НДФЛ может подтвердить зарплату на основном месте занятости и по совместительству;
  • пенсионное обеспечение подтверждается справкой из ПФР;
  • наличие стипендии удостоверяется справкой из образовательного учреждения;
  • выписка из реестра акционеров или от брокера позволит удостоверить наличие дохода от ценных бумаг;
  • копия договора аренды необходима, чтобы доказать получение арендной платы;
  • справки из соответствующих учреждений требуются, когда речь идет о выплате социальных пособий или алиментов.

Все остальные, неофициальные заработки, например, доходы от фриланса или от заработка в интернете, подтверждаются специальной декларацией и уплатой подоходного налога.

В каких случаях ипотеку могут предоставить даже при небольшой зарплате?

Несмотря на то, что маленький доход — это повод для вынесения отказа по заявке на ипотеку, существует ряд условий, позволяющих получить ссуду. Рассмотрим такие моменты подробнее.

Наличие первоначального взноса

Во-первых, кредитор относится к заявителю намного лояльнее, если у него имеется первоначальный взнос по кредиту. Как правило, речь идет о 10-20% от стоимости жилого помещения.

[1]

Ипотека без внесения некоторой суммы встречается крайне редко, и проценты по ней достаточно высокие. Оптимальным вариантом является использование средств МК.

Созаемщики или поручители

Во-вторых, к оформлению ссуды можно будет привлечь созаемщиков или поручителей. Такой вариант является дополнительной гарантией для банка и может статья основанием для выдачи ссуды. В случае с созаемщиком, его заработок будет учитываться при расчете суммы займа. Банки разрешают привлекать до четырех созаемщиков.

Залоговое имущество

В-третьих, решением проблемы может стать предоставление ликвидного залога. Такой вариант позволит оформить ссуду в необходимом размере и исключит сложности, связанные с платежеспособностью гражданина.

Единственное, что может доставить неудобство – это выполнение оценки имущества. Подобная услуга является платной и требует некоторого времени для оформления документации.

Льготное ипотечное кредитование

Последний вариант – это участие в льготных жилищных программах. Действующие госпроекты позволяют оформить ссуду даже малообеспеченным гражданам. Основными направлениями в кредитовании являются программы по кредитованию:

  • многодетных и малообеспеченных семей;
  • молодых супругов;
  • работников бюджетной сферы;
  • военных.

Каждый госпроект имеет свои нюансы и условия оформления ипотеки. Кроме того, льготы распространяются не на всех граждан, а только на людей, отвечающих основным требованиям.

Заключение

Жилищное кредитование для людей с небольшой зарплатой является доступным, но только при условии, что гражданин может представить банку дополнительную гарантию своей платежеспособности. В качестве дополнительных доказательств финансовые учреждения рассматривают справки и выписки о дополнительных доходах, а также залоговое имущество или поручительство третьих лиц.

Читайте так же:  Как правильно выписаться из квартиры

Возможность взять ипотеку при маленькой официальной зарплате в 2019 году

В 2019 году главным условием для утверждения ипотечного займа считается уровень оклада заемщика и его финансовая стабильность. Если официальная зарплата маленькая, взять ипотеку тоже можно. Но могут начаться определенные сложности. Для установления залогового кредита в банках не имеется определённой суммы. Всё считается персонально в зависимости от местонахождения субъекта.

Ипотека при небольшом доходе

При утверждении ипотечного договора учитывается ряд условий. Например, нужно узнать прожиточный минимум в конкретном регионе утверждения кредита. Важна численность человек, живущих в семье заимодателя. Особое значение имеет неизменный заработок супругов. Есть указание, по которому каждый месячный взнос в пользу выданного займа по ипотеке не может быть выше 40% от основных заработков заемщика. Белая зарплата — это вычет из заработной платы суммы ежемесячных платежей, ипотечного взноса. Оставшаяся сумма разделяется на всех членов заемщика. Полученный итог не должен превышать учрежденного прожиточного лимита в регионе.

У некоторых организаций кредитная нагрузка составляет 50% от заработков. При этом не учитываются неработающие члены семьи. Другие банки берут в расчет непроверенный доход — это означает увеличение суммы одобряемого займа. Перед взятием ипотеки нужно проконсультироваться с кредитным брокером.

Форма банка

Чтобы получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, нужно знать несколько нюансов. Заемщик предоставляет банку справку о ежемесячных доходах. В ней должна находиться следующая информация:

  1. Человек должен трудиться в одной фирме не менее 6 месяцев на конкретной должности.
  2. Ежемесячный доход должен покрывать сумму ежемесячных взносов.
  3. Необходимо указать данные для проверки информации службой безопасности.
  4. В свидетельстве должна присутствовать печать и подпись начальника.
  5. В акте прописывается банковское отделение, для которого делается документ.

Акт для кредиторов показывает настоящий доход заемщика, если часть оплаты труда получается в конверте. Часто начальники отказывают в выдаче подобных документов. Банк может подать сведения в налоговую, тогда у работодателя будут трудности с законом. Банком такие сведения никуда не подаются.

Все осознают, что немалая половина малого бизнеса функционирует по серой схеме. Чтобы учитывать доход работника в подобных фирмах, банками подготавливаются специфические справки.

Дополнительный доход

Если есть возможность выдать акт о дополнительном доходе, взять ипотеку с маленькой зарплатой можно без проблем. Акт оформляется в виде 2-НДФЛ. Можно в ПФРФ запросить сведения о ежемесячных пенсионных выплатах. Если заемщик получает деньги по стипендии, то нужно заверить выписку в бухгалтерии учебной организации. Если в аренду сдается дом или автомобиль, то нужно заверить размер ежемесячного дохода. Важно указать выручку по совместительству.

Если зарплата ключевого заемщика небольшая, то можно привлечь гарантов или созаемщиков. Для них собирается специальный комплект бумаг, как и на ключевого заемщика. Общий доход учитывается для установления возможной суммы для выдачи ипотеки. Если созаемщиком выступает близкий человек, у которого большая заработная плата, то лучше кредит оформить на него. Людям с более высокой зарплатой охотнее дают разрешение на ипотеку.

В качестве поручителя может выступать не только физическое лицо, но и учреждение в лице работодателя. В Сбербанке есть программа, когда на строящееся жилье записывается поручительство до того момента, пока объект не сдался в использование. На весь срок кредитования поручительство не оформляется. Представители банка на таких условиях более охотно дают ипотеку, потому что отсутствуют риски. Для банка существует опасность, что заемщик не сможет справиться со своими обязанностями.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Ипотека с серой зарплатой и суммой получаемых денег меньше 15000 рублей в месяц оформляется, когда у созаемщика имеются свои личные накопления. Накопленными деньгами увеличивается первоначальный взнос. Обычно у любого банка непременное условие — это начальное внесение 10% или 20% от запрашиваемой суммы. Дадут ипотеку с зарплатой 30000 рублей охотнее, если денежные средства будут перекрывать 20% от первоначального взноса. При внесении суммы более 50% от кредита за первоначальный платеж, ипотека выдается при отсутствии документа о заработной плате.

Увеличение первоначального взноса

Если у заемщика маленькая заработная плата, которая недостаточна для расчета ежемесячного взноса, нужно повысить первоначальный платёж (см. Ипотека без первоначального взноса). Обычно это делается при помощи личных накопленных денег. Можно оформить потребительский кредит в другом банке. Если не получается нужная сумма, то заем берется в двух разных учреждениях. Популярным способом является просьба в долг у друзей или родственников. Часто близкие люди дают в долг деньги с меньшим процентом, чем в банке. Если у супругов есть второй ребёнок, то материнский капитал может быть использован с целью улучшения жилищных условий.

Если есть возможность, то становятся участниками проекта военного кредитования или специальной программы для бюджетников. Есть специальные проекты для малоимущих или многодетных семей. Почти все банки дают кредит по двум документам. Возможно взять заем с небольшой официальной зарплатой, предоставив паспорт и документ, подтверждающий личность. В анкете пишется любая зарплата, но она должна быть подтверждена на текущем месте работы.

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой по 2 документам по состоянию на 2019 год:

  1. Заём только по двум документам предоставляется под больший базовый процент.
  2. Если у заемщика зарплата меньше 40000 руб., то взнос по ипотеке увеличивается до 40% от необходимой суммы.
  3. В случае выдачи ипотеки банки придирчиво относятся к кредитной истории клиента.
  4. Если заемщик не имеет других возможностей подтверждения или повышения дохода, то к такой программе следует прибегать в крайнюю очередь.
  5. При увеличенном проценте увеличивается платеж, который нужно будет вносить каждый месяц.
Читайте так же:  О сроках регистрации в росреестре договора купли-продажи объекта недвижимости

Покупка документов

Если у заемщика маленькая зарплата, то можно купить документы, доказывающие трудовую деятельность и заработок. Сейчас на рынке есть много объявлений, которые за 10000 руб. могут предоставить все необходимые документы, необходимые для оформления ипотеки.

Такой вариант того, как взять кредит с маленькой официальной зарплатой, опасный, и имеет следующие подводные камни:

  1. Банком может быть проконтролирована выданная 2-НДФЛ справка.
  2. В организации могут легко определить подделку.
  3. Служба безопасности банка обычно созванивается с работодателем для доказательства занятости заемщика. Или делается запрос в Пенсионный фонд и налоговый орган. При выяснении подделки документов клиент заносится в черный список.
  4. Работодатель звонит несколько раз: в первый раз, когда проверяется заемщик, и второй раз — перед выдачей денег. Поэтому увеличивается риск отказа в выдачи ипотеки.

Гражданам с низкой заработной платой оформить ипотеку возможно, если хорошо изучить условия кредитования. Нужно заранее оценить достоинства и недостатки предложенных льгот и условий, или накопить хороший первоначальный взнос.

Отсутствие заработной платы

Нередкая проблема закрытия платежей — это невыплаченная зарплата. Задержка денег считается нарушением трудового договора и законодательства. Вины заемщика при просроченном денежном взносе нет. Чтобы не пострадать от штрафных санкций организации, нужно выполнить некоторые простые действия. Во-первых, необходимо получить из бухгалтерии акт о задержке зарплаты. Во-вторых, необходимо обратиться с документом в представительство организации.

В заявлении указывается, что выплаты задерживаются из-за не вовремя выплаченной зарплаты. К заявлению нужно приложить справку из бухгалтерии. После получения документа банк принимает решение в отсрочке выплаты. На такой шаг представители организации идут в случае, когда платежи поступают без просрочек.

Если банк не идет на взаимные уступки и в дело вмешиваются коллекторы, то заемщик должен обратиться к юристу или в специальное агентство Антиколлектор. Этот шаг часто становится оправданным, потому что передача дел заемщика коллекторам является противозаконным шагом. Обычно банк соглашается на компромисс, клиенту предоставляются способы отсрочки или реструктуризация кредита.

Последней мерой при просрочке платежа считается обращение в суд. Такой шаг банки делают неохотно. По подобным делам суд обычно оказывается на стороне клиента. У банка будут убытки, потому что, пока длится судебный процесс, денежные операции с квартирой невозможны. Для организации выгоднее найти другое решение для заемщика, который попал в сложную финансовую ситуацию. Если у заемщика есть поручители, то ни на какие уступки банк не пойдёт. Вся невыплаченная сумма будет взыскана с поручителя.

При задержке зарплаты можно подать в суд на недобросовестного работодателя. По закону он обязан погасить долг по зарплате и оплатить неустойку. А также должны быть возмещены убытки, которые понесены работником от штрафных наказаний организации. Не нужно лениться обращаться в суд, потому что закон на стороне клиента.

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке

Ведущий банк РФ является лидером по выдаче ипотечных кредитов. Его жилищные программы пользуются популярностью среди россиян, которых привлекают более низкие ставки и разнообразие акционных предложений. В то же время банк придерживается жестких принципов при проверке претендентов на получение кредитных средств. Будущих заемщиков всегда интересует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке. Стоит уделить этому вопросу внимание, поскольку для большинства российских граждан получение жилищного кредита – единственный шанс купить долгожданное жилье.

Какая нужна зарплата для ипотеки в Сбербанке

Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на жилищный займ в индивидуальном порядке. Но при расчете кредитной суммы и ежемесячных платежей для всех заявителей действует общее правило – их ежемесячный доход должен в 2 раза превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке. Самый оптимальный вариант, когда ежемесячные выплаты составляют 40% от дохода. При этом учитывается не только размер зарплаты, а сумма остатка после вычитания обязательных платежей: отчисления по остальным займам, алименты или другие обязательства.

Условия предоставления ипотеки в Сбербанке: возраст, зарплата

При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.

Для подтверждения доходов клиенты предоставляют справки установленного образца

По любой из ипотечных программ заемщику выдвигаются следующие требования для получения кредита:

    возраст заявителя от 21 года, но не старше 55 лет для женщин и 60-65 лет для мужчин; погашение по кредитным выплатам должны завершиться до наступления 75 лет; максимальный срок кредитования – 30 лет; минимальный размер первоначального взноса – 20% от стоимости покупаемого жилья; в случае долевого участия кредитора в строительстве жилого объекта предоставляются скидки.

Минимальная зарплата

Претенденты на жилищный займ часто не видят разницы между требуемым банком минимальным доходом для получения кредита и доходом, который нужен для беспроблемной выплаты ипотеки. И очень часто считают это одним и тем же. Достаточный уровень заработка для погашения означает, что при любых жизненных неприятностях и материальных проблемах, которые могут возникнуть на протяжении действия договора, у вас будет возможность по-прежнему выполнять свои обязательства по нему.

Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются. Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.

Читайте так же:  О возможности оформления ипотеки на комнату

Какие доходы заемщиков учитываются

Сейчас не редкость, когда выдаются ипотечные кредиты с платежами, составляющими более половины ежемесячного заработка клиента. Банк при оценке платежеспособности учитывает только «белую» зарплату, но в то же время полагает, что у заемщика могут быть и другие незадекларированные доходы.

«Белая» зарплата

Идеальный вариант – официальное трудоустройство с официальным заработком. Уже во время первого посещения кредитный специалист потребует документы для их подтверждения – справку по форме 2-НДФЛ (за последние полгода) и трудовую книжку. На основании их кредитор убеждается, что у заявителя есть стабильный и официальный заработок. Документы отправляются на проверку, а будущий заемщик проходит автоматический скоринг.

«Серая» зарплата

Если нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то можно попытаться убедить банк в своей платежеспособности другими способами: предоставить с работы справку по форме банка, выписку по вкладам или с банковских счетов, доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе, ценных бумаг. Не все из этих подтверждений будут приняты банком, но стоит использовать эту возможность. Но в этом случае клиента ожидает более жесткая проверка.

Последнее время Сбербанк ввел ипотечные программы, позволяющие оформить кредит без справок о доходах всего по двум документам – паспорта и другого удостоверения личности. Но у этого кредитования есть свои «минусы»:

    процентная ставка будет выше базовой; первоначальный взнос – от 50%; кредитная история должна быть идеальной.

Как подтвердить свой доход

Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:

    факт, что гражданин работает не менее полугода в данной компании (с указанием его должности); размер дохода; реквизиты компании и контакты для проверки информации службой безопасности банка.

Справка подтверждается «мокрой» печатью и подписью руководителя.

В случае дополнительного дохода банк не требует его документального подтверждения, но его можно указывать в заявке. Эти данные тоже будут проверяться.

Как банк оценивает доходы при ипотеке

Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов. Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества. Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.

Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.

Что делать, если не хватает доходов

У будущего заемщика может возникнуть ситуация, когда его ежемесячного дохода недостаточно для погашения задолженности. Но из этого тупика можно найти выход. И оптимально, если сочетать сразу несколько способов. Варианты следующие:

Рассчитать ипотеку по зарплате в Сбербанке

Чтобы заявку приняли к рассмотрению, стоит заранее определиться, какой размер дохода учтет банк при выдаче средств. Для предварительных расчетов потребуется выбрать конкретную кредитную программу и просчитать величину ежемесячных платежей при имеющемся заработке. Расчеты удобно сделать при помощи онлайн-калькулятора, размещенного на сайте банковского учреждения. Но эти суммы имеют условный характер. Более точные цифры будут озвучены кредитным специалистом после учета всей полученной информации о самом клиенте.

Логичнее всего заявителю определиться с размером платежей, которые будут для него комфортными. Исходить можно из стоимости аренды жилья, которую семья тратит ежемесячно. И второй вариант – платеж, сопоставимый с суммой ежемесячных накоплений, которые семья откладывала раньше из своего семейного бюджета на первоначальный взнос.

Заключение

Перед подачей заявки на получение жилищного кредита будущий заемщик должен реально оценить собственные доходы, чтобы подобрать оптимальные условия для кредитования. Лучше заранее спрогнозировать ситуацию и учесть все ньюансы: при низкой зарплате стоит добиваться максимального срока кредитования. Ведь полученный отказ может стать препятствием для дальнейших попыток получить займ.

Как взять ипотеку, если у вас маленькая официальная зарплата?

Получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой довольно сложно. Для любого банка важно убедиться в платежеспособности потенциального заемщика. А если на деле оказывается, что человек с помощью получаемых средств может обеспечить себе только проживание, то ему с большой долей вероятности в выдаче кредита откажут. Но что же делать тем, у кого официальный заработок низкий? Пытаться убедить банк другими методами.

Какая зарплата нужна для оформления ипотеки?

Прежде чем искать альтернативные варианты ипотеке, нужно понять, а действительно ли зарплата так мала? Какой-то конкретной суммы банки не называют. Однако у них есть негласное правило, в соответствии с которым ежемесячный взнос по будущему кредиту не должен превышать 40% от доходов будущего заемщика.

Например, если по рассчитанной ипотеке ежемесячный взнос составит 10 000 рублей, то заявку с большой долей вероятности одобрят при официальной заработной плате в 25 000 рублей и более.

Это общая рекомендация для всех будущих заемщиков, но важно учитывать и другие особенности. Ведь 25 000 рублей для одинокого человека и семьи с детьми – это не одно и то же. Если первый может жить хорошо даже при уплате ежемесячного взноса, то вторым придется во многом себе отказывать.

Банки, оценивая заявки своих заемщиков, также обращают внимание на совокупность следующих факторов:

  • прожиточный минимум в конкретном регионе;
  • число членов семьи (причем, те, которые получают зарплату учитываются вместе с доходами);
  • ежемесячные расходы (сюда включаются не только коммунальные платежи и деньги на пропитание и прочие нужды, но и другие траты, связанные с выплатой кредитов, микрозаймов, погашением задолженности по кредитной карте).

В конечном итоге учет доходов банки производят по своим алгоритмам. Например, кто-то готов закрыть глаза на меньшую платежеспособность клиента или наличие у него иждивенцев. Поэтому условия лучше уточнять в конкретном финансовом учреждении.

[2]

Как увеличить шансы на оформление ипотеки?

Взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, все же возможно. Для этого человек может прибегнуть к одному или нескольким способам:

Читайте так же:  Как установить факт родственных отношений

  1. предоставить справку о доходах по форме банка;
  2. подтвердить дополнительные доходы;
  3. привлечь поручителей или созаемщиков;
  4. оплатить большой первоначальный взнос;
  5. оформить ипотеку по двум документам.

Каждый из способов имеет свои нюансы, которые необходимо рассматривать отдельно.

Оформление справки по форме банка

Чаще всего лица, желающие оформить ипотеку в банке, предоставляют справку о доходах по унифицированной форме 2-НДФЛ. Она отображает лишь реальную заработную плату сотрудника, которую он получает на руки.

Нередко на практике человек получает больше, чем прописывается в его трудовом договоре. Просто основная часть зарплаты передается ему «в конверте». Подтвердить такие доходы в справке 2-НДФЛ нельзя, а вот в справке по форме банка их отразить возможно.

Сложность этого способа заключается в том, что далеко не каждый работодатель готов так рисковать. Многие просто откажут в подобной услуге, аргументируя это возможными проверками из налоговой.

Подтвердить дополнительные доходы

Для некоторых россиян зарплата является не единственным источником дохода. Наличие дополнительных финансовых вливаний очень важно подтвердить банку документально. Сделать это можно несколькими способами:

  • принести справку 2-НДФЛ из налоговой, где будет отображен дополнительный заработок;
  • предоставить банку выписку из Пенсионного Фонда о ежемесячных поступлениях пенсии (для пенсионеров);
  • подтвердить наличие стипендии, предварительно взяв справку в своем учебном заведении;
  • принести копию арендного договора на квартиру или иную недвижимость;
  • справки, свидетельствующие о получении алиментов, декретных выплат, социальных пособий и других поступлениях;
  • справка о зарплате со второй работы (для внешних совместителей).

Некоторые банки и вовсе не требуют документального подтверждения дополнительных доходов. Например, в Сбербанке достаточно объяснить их происхождение.

Привлечь поручителей и созаемщиков

Когда заемщик имеет небольшую официальную заработную плату, банки могут предложить ему для повышения вероятности одобрения привлечь к ипотеке созаемщиков и поручителей. И те, и другие предоставляют полный пакет документов. Они, как и основной заемщик, обязаны подтвердить наличие дохода справками.

Лучше, если такие созаемщики или поручители будут иметь хороший доход и недвижимость в собственности. Важно, чтобы и возраст их был подходящим – кредит нужно будет выплатить до того, как самому старшему из заемщиков исполнится 60 – 75 лет в зависимости от условий конкретного банка.

Для поручительства можно использовать не только физических лиц. Например, таковым может стать работодатель. Зная работника довольно давно, директор фирмы сможет оценить, насколько ответственным является его сотрудник.

Увеличение первоначального взноса

В большинстве банков требуется первоначальный взнос в размере 10 – 20% и выше. Иногда конечное значение зависит от типа приобретаемой недвижимости, оценки платежеспособности заемщика.

Серьезная проверка потенциальных клиентов в случае оформления ипотеки вполне объяснима – банки рискуют потерять относительно большие средства. При этом процентная ставка по этому виду займа одна из самых выгодных на рынке. Вот и получается, что банки хотят убедиться в платежеспособности заемщика, собрав сведения о его доходах.

Снизить требования банков к размеру дохода можно, внеся большой первоначальный взнос. Ведь при прочих равных условиях это позволит снизить размер задолженности, а также сумму ежемесячного платежа. В конечном итоге, например, внесение 50% первого взноса может помочь уменьшить кредитную нагрузку в 2 раза.

Совсем необязательно в качестве первого взноса использовать свои средства. Можно применить семейный или жилищный сертификат, получить субсидию как многодетная или нуждающаяся семья. В этом случае и размер переплаты снизится, и вероятность одобрения заявки банком увеличится.

Получение ипотеки по 2 документам

Сегодня многие банки разрабатывают для своих клиентов программы ипотечного кредитования, позволяющие купить недвижимость в долг всего лишь по двум документам. Однако нужно быть готовым к тому, что:

  1. размер первого взноса существенно увеличится – до 30 – 50% от стоимости недвижимости в зависимости от программы конкретного банка;
  2. процентная ставка окажется менее выгодной (причем не стоит в этом случае надеяться и на акции банков с рекордно низкими процентными ставками);
  3. в большинстве случаев требование к стажу банк все равно сохранит (то есть подтверждать наличие работы все равно придется, пусть и не документально).

Соответствующие программы есть сегодня в Сбербанке и ВТБ24.

Заключение

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Как видно, вариантов увеличения шансов на оформление ипотеки с маленькой зарплатой довольно много. Не рекомендуется прибегать к незаконным методам вроде покупки или подделки справок о доходах. Если подмена выяснится, банк может не только отказать в выдаче ипотеки, но и занести клиента в черный список.

Источники


  1. Радько, Т. Н. Теория государства и права в схемах и определениях. Учебное пособие / Т.Н. Радько. — М.: Проспект, 2015. — 776 c.

  2. Подхолзин, Б.А. Договоры, обязательства, сделки. Юридический комментарий. Судебная практика. Образцы договоров / Б.А. Подхолзин. — М.: Ось-89, 2014. — 350 c.

  3. Марченко, М. Н. Проблемы общей теории государства и права. В 2 томах. Том 2. Право. Учебник / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2015. — 656 c.
Рекомендации по оформлению ипотеки при маленькой официальной зарплате
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here