Перечень документов, необходимых для реструктуризации ипотеки

Самое важное по теме: "Перечень документов, необходимых для реструктуризации ипотеки" с комментариями от профессиональных юристов. В случае возникновения вопросов, просьба задавать их нашему дежурному юристу.

Документы, необходимые для рефинансирования ипотеки

Статья рассказывает, какие нужны документы для рефинансирования ипотеки, разъясняет тонкости законодательства.

Основные положения

Рефинансирования ипотеки в ВТБ 24 или любом другом финучреждении означает выдачу новой ссуды для погашения старого кредита.

Особенно выгодно сделать перекредитование, когда изменяется процентная ставка.

Пример, Григорьева взяла кредит под 12% годовых. Через год процентная ставка упала и составила 9%. В этом случае имеет смысл сделать перекредитование, чтобы погашать ссуду уже на более выгодных условиях.

Есть и другие причины для кредитной перезагрузки:

  • изменить срок погашения займа;
  • поменять валюту платежа (особенно актуально для валютных ипотечников);
  • изменить размер займа.

Кредитная организация может поменять предмет залога.

Пример. Супруги Станововы купили квартиру своему сыну. Залогом по договору является их дом. Теперь они решили улучшить свои жилищные условия и продать дом. Для этого придется поменять предмет залога. Обременение будет снято с дома, тогда с ним можно будет проводить сделки.

Вопрос о рефинансирование ипотеки можно решить в своем финучреждении или выбрать другой банк.

Перекредитование ипотеки

Больше всего заемщики нуждаются в том, чтобы рефинансировать ипотечную задолженность. В безвыходном положении оказались валютные ипотечники. Курс доллара резко вырос, потому выплачивать кредит становится все сложнее. Суды не торопятся вставать на сторону ипотечников. Предлагают самостоятельно договариваться с банком.

Для рефинансирования ипотеки в Сбербанке нужно сначала договориться с руководством компании и собрать документы.

Сделать кредитную перезагрузку предлагает множество компаний. Среди них Сбербанк, ВТБ-24, Альфа-банк и многие другие. Для одобрения сделки заемщику необходимо застраховать свою жизнь и сам объект.

Есть ли выгода от сделки

Необходимо заранее уточнить в рефинансирующем учреждении, сколько будет стоить оформление документации.

6 статей расходов:

  • оценка имущества;
  • платеж за снятие обременения;
  • оплата за повторную регистрацию права;
  • оплата страховки;
  • банковская комиссия за выдачу займа;
  • комиссии за безналичный перевод.

Желательно заранее подсчитать расходы, чтобы понять, будет ли выгода от переоформления.

Когда могут отказать в переоформлении

Вопрос о том, какие нужны документы для официального рефинансирования ипотеки, решать не придется, если фиунчреждение запретило проведение таких операций.

Некоторые банки запрещают погашать заем досрочно. Правда, такие решения можно оспорить через суд. Поэтому большинство банков дают добро на досрочное выполнение обязательств.

Иногда переоформление не допускается по вине самого клиента. Например, долги по кредиту или неснятая задолженность препятствуют кредитной перезагрузке.

Если у заемщика снизился доход, или он потерял работу, банк также может отказаться выдавать ссуду. В этом случае появляются сомнения в платежеспособности заемщика.

Предмет залога может также не устроить банк. Отличаются требования к степени изношенности объекта. Один банк может одобрить приобретение квартиры в доме 1975 года постройки, а для другого банка такой объект может оказаться слишком старым.

Важно! Нужно быть готовым предоставить дополнительное обеспечение. На время, пока снимается обременение, необходимо обеспечить новый кредит. Если у заемщика ничего нет за душой, то сделать это будет достаточно проблематично.

В любом случае нужно получить актуальную информацию у банковских служащих.

Перекредитование в Сбербанке

Сбербанк является надежной финансовой организацией, поэтому многие граждане хотят там сделать перекредитование.

7 преимуществ, которые дает рефинансирование:

  1. Возможность собрать в одном займе несколько кредитов, оформленных в различных финучреждениях.
  2. Упростить погашение задолженности. Будет единая дата проведения платежа, выставляется один счет.
  3. Отсутствие необходимости собирать в других компаниях справки об остатке долга.
  4. Не требуется согласие первичного заимодателя на получение следующего кредита.
  5. Получение выгоды. Сумма взносов уменьшится, значит, и платить придется меньше.
  6. Возможность получить дополнительные денежные средства на личные расходы.
  7. Низкая ставка по кредиту.

Условия могут отличаться в различных компаниях, потому желательно заранее собрать нужную информацию.

Подводные камни рефинансирования

Кредитная перезагрузка имеет положительные и отрицательные стороны.

5 минусов сделки:

  1. Заемщика будут снова проверять. Ведь компания должна убедиться. Что он, действительно, сможет выполнить принятые на себя обязательства.
  2. Снова придется решать вопрос, какие документы нужны для переоформления.
  3. Объект может не подойти. При автокредитовании эта ситуация особенно актуальна. Требования к транспортным средствам могут сильно отличаться.
  4. Придется нести дополнительные затраты. У многих заемщиков каждая копеечка на счету, потому дополнительные траты являются крайне нежелательными.
  5. Вероятность получения отказа. Такой возможности нельзя исключать. В случае отказа комиссии за рассмотрение заявки будет уже не вернуть.

В некоторых ситуациях рассуждать о минусах и плюсах уже не приходится. Когда кредиторы уже буквально стучатся в дверь, а платить нечем, приходится искать выход из ситуации.

Как провести сделку

Нужно действовать последовательно, чтобы рефинансироваться в ВТБ-24, Сбербанке или другой компании.
  1. Подать заявку.
  2. Дождаться ответа.
  3. Собрать документы на квартиру.
  4. Передать документацию банковским служащим.
  5. Дождаться одобрения и уточнить дату сделки.
  6. Подписать договор об ипотеке и зарегистрировать его.
  7. Получить денежные средства.
  8. Погасить первоначальный кредит.
  9. Получить подтверждающие справки.

Важно представить документы о погашении задолженности не позднее сорока пяти дней от даты платежа.

После того, как первичный кредит будет погашен, финучреждение сможет уменьшить процентную ставку по кредиту.

Заемщикам следует учитывать, что получить имущественный вычет по ст. 220 Налогового кодекса они не смогут.

Требования к заемщику

Каждая компания устанавливает свои требования к заемщикам.

3 общих услвоия:

  • возраст от 18 до 55 лет;
  • наличие регистрации в регионе, где находится банковское подразделение;
  • постоянная работа на протяжении шести месяцев.

Если в первичном договоре фигурирует созаемщик, то на него также возлагаются обязанности при перекредитовании.

Сбербанк устанавливает льготные условия своим зарплатным клиентам.

Необходимые документы

Есть документы, которые заемщик обязан предоставить:

  1. Заполненный бланк заявления.
  2. Паспорт.
  3. Свидетельство о временной регистрации, если гражданин временно зарегистрирован.
  4. Справка о доходах.
  5. Копия трудовой книжки.
  6. Реквизиты первоначального кредитного соглашения:
  • дата подписания и порядковый номер;
  • сумма ежемесячного платежа;
  • валюта кредита;
  • реквизиты для оплаты первоначального кредитора.
  1. Схема платежей.
Читайте так же:  Сколько стоит нотариус наследство выяснить завещание

После того, как заявка будет одобрена, представляется документация на недвижимость.

Кредитная перезагрузка дает возможность погасить кредит, который был оформлен на невыгодных условиях. Вопрос о перекредитовании является особенно актуальным для валютных ипотечников и тех, кто взял заем с невыгодной процентной ставкой.

Реструктуризация ипотеки

Когда человек решает взять квартиру, дом в ипотеку на длительный срок – 10, 15, 20 лет, то он должен понимать возможные риски, связанные с выплатой кредита.

Так, если вдруг он потеряет работу, у него заболеет близкий человек и все деньги нужно будет отдавать на его лечение, то для таких непростых ситуаций предусмотрена реструктуризация ипотеки.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Под этим определением понимается внесение изменений в ипотечный договор касательно сроков и оплаты задолженности по кредиту.

Реструктуризация – это своего рода добрый жест от банка, означающий, что банк проникся проблемой заемщика и готов пересмотреть условия ипотечного кредитования, чтобы клиент не лишился предмета сделки.

Реструктуризация долга по ипотеке возможна только при серьезной задолженности заемщика – более 6 месяцев.

Решение касательно реструктуризации принимается заемщиком совместно с банком, где оформлялся ипотечный договор.

Кто может инициировать процесс реструктуризации ипотеки?

В погашении задолженности по ипотеке заинтересован как заемщик, так и для заимодатель. Поэтому инициатором реструктуризации может быть как банк, так и клиент.

Если банк хочет провести эту процедуру, тогда он отправляет физическому лицу сообщения на телефон или звонит с просьбой прийти в отделение и подписать новый договор.

Если инициатором изменения условий договора является заемщик, тогда он должен обратиться с письменным заявлением в банк.

В заявлении он должен указать, по какой причине у него возникают просрочки, каким образом банк может помочь ему погасить задолженность. В конце документа заявитель должен попросить у банка отсрочку платежа.

Способы реструктуризации ипотеки

Банк может реструктуризировать задолженность с помощью различных программ реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

В 2019 году предусмотрены такие программы:

  • по увеличению срока ипотечного кредитования. Этот шаг приведет к уменьшению размера ежемесячного платежа;
  • отсрочка погашения тела ипотеки;
  • программа по изменению валюты кредитования;
  • кредитные каникулы – заемщик временно оплачивает только проценты.

На меньший процент по ипотеке (снижение процентной ставки) банки идут редко. И даже если они принимают решение снизить процент по ипотеке, то только на какой–то конкретный временной промежуток, после чего ставка вновь становится прежней или, что еще хуже, поднимается.

Когда есть смысл реструктуризировать ипотеку?

К такому жесту помощи от банка заемщик может прибегнуть только в том случае, если он столкнулся с временными финансовыми трудностями. При этом человек уже знает, как будет выходить из этого черной жизненной полосы, у него есть перспективы улучшить свое финансовое положение.

К примеру, человек был уволен и несколько месяцев не мог устроиться на работу. Он может подать заявление на реструктуризацию, указав, что в ближайшее время намерен устроиться на работу в конкретную компанию.

Еще один пример: близкий человек заемщика попал в больницу и на его лечение требуются деньги. При этом заемщик уверяет банк в том, что после проведения операции родному человеку и после его выписки он сможет возобновить свою платежеспособность.

Банки всегда прислушиваются к клиентам, идут им на уступки, поскольку понимают, что реструктуризировать долг им выгодней, чем потом реализовывать недвижимость заемщика, которая, кстати, может сильно упасть в цене.

Документы для реструктуризации ипотеки

Чтобы изменить условия ипотечного кредитования должник должен подать письменное заявление в банк, который выдал ему ипотеку.

К заявлению он должен приложить такие документы:

  • копия гражданского паспорта заемщика, а также копии паспортов членов его семьи;
  • трудовая книжка (оригинал и копия);
  • копия ипотечного договора, а также всех дополнительных соглашений (при их наличии);
  • справка о задолженности и сроках погашения ипотеки;
  • справка 2-НДФЛ.
  • К этим документам также нужно приложить письменные доказательства того, по какой причине заемщик перестал выполнять свои обязательства перед банком:

    • если его уволили с работы, тогда он должен предоставить справку о постановке на учет в службу занятости;
    • если он проходил лечение в больнице либо кто-то из его родных попал в больницу или тяжело заболел, тогда ему нужно взять справку из лечебного учреждения;
    • если на работе заемщика понизили в должности и, соответственно, уменьшилась его заработная плата, тогда он должен взять справку с места работы, где должна быть указана прежняя и нынешняя его зарплата.

    Срок рассмотрения заявления должника на реструктуризацию ипотеки

    Обычно банки рассматривают такие заявления в течение нескольких дней. Однако этот процесс может растянуться и на месяц. Дело в том, что в законодательстве нет закона, регламентирующего сроки рассмотрения заявлений должников по ипотеке.

    Эти сроки могут быть прописаны в ипотечном договоре между банком и заемщиком. При необходимости заемщик может попросить в заявлении ускорить процесс его рассмотрения. Однако банк сам вправе решать, когда давать ответ заемщику.

    Как оформляется процедура реструктуризации ипотеки?

    Банк может зафиксировать процесс реструктуризации такими способами:

    1. Заключить с клиентом дополнительное соглашение к действующему ипотечному договору.
    2. Заключить новый договор с новыми условиями – сроком погашения, суммой, графиком погашения. В этом случае прежний договор будет считаться погашенным.

    Реструктуризация ипотеки с помощью государства АИЖК

    С 2009 года в РФ начало функционировать Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АИЖК).

    Задачей этой организации является оказание помощи тем заемщикам, которые попали в тяжелую жизненную ситуацию, из-за которой временно не могут погасить задолженность по взятой ипотеке.

    До создания АИЖК банки не давали никаких шансов заемщикам на восстановление. Они сразу взыскивали с них предмет ипотеки, после чего продавали его.

    Читайте так же:  Как быстрее и выгоднее погасить ипотеку эффективные способы, источники денежных средств

    Сегодня должник может принять участие в социальной программе АИЖК по изменениям условий ипотеки.

    Для этого он должен соответствовать таким критериям:

    • жилье, которое заемщик взял в ипотеку, должно быть единственным местом проживания его семьи. Никаких других объектов недвижимости у человека быть не должно;
    • жилье, взятое человеком в ипотеку, не должно относится к категории элитного;
    • у должника нет денег на оплату ипотеки и он может это доказать;
    • у заемщика произошло снижение дохода либо увеличение расходов (например, связанных с лечением).

    АИЖК дает клиентам возможность решения проблем, связанных с погашением долга, таким образом:

    • предоставляет клиенту деньги, а тот закладывает свое жилье. После его смерти недвижимость переходит агентству;
    • выкупает заем для последующей реструктуризации. В итоге клиент будет платить не банку, а агентству.

    АИЖК помогает тем заемщикам, в семье которых есть несовершеннолетние дети, студенты-очники до 24 лет, инвалиды, а также ветераны боевых действий.

    Для того чтобы получить помощь от АИЖК, клиенту нужно обратиться в банк-кредитор, который является партнером АИЖК и приложить нужный пакет документов.

    Если банк согласен с условиями заявителя, тогда он передает заявку агенту АИЖК. Тот рассматривает заявление и принимает решение касательно реструктуризации ипотеки, после чего приглашает клиента заключить договор.

    Какие банки участвуют в реструктуризации ипотеки?

    Сегодня большинство российских банков могут предложить своим клиентам реструктуризацию ипотеки (если на то будут основания).

    Если же заемщик хочет прибегнуть к помощи АИЖК, то нужно знать, с какими банками сотрудничает это агентство: «Российский капитал», «Московский Индустриальный Банк», «Глобэкс банк», «Московское ипотечное агентство» и др.

    Плюсы и минусы реструктуризации ипотеки

    Прежде чем думать, как сделать свою платежеспособность выше и стоит ли прибегать к процедуре реструктуризации, следует взвесить все за и против.

    Неоспоримыми преимуществами реструктуризации ипотеки являются следующие пункты:

    • кредитная история клиента не ухудшается;
    • появляется возможность мирного урегулирования проблемы;
    • обязательства перед банком заемщик рано или поздно выполняет;
    • имущество остается во владении заемщика.

    Но есть и негативные моменты, связанные с реструктуризацией ипотеки:

    • банк может отказать заемщику в реструктуризации его долга, если клиент не укажет причину своей временной неплатежеспособности;
    • заемщик не сможет взять другой кредит, пока не погасит свои обязательства перед банком, заключившим с ним ипотечный договор.

    Понятие «реструктуризация ипотеки» не прописано ни в одном законе. Это значит, что только банк может дать добро и пойти на уступки клиенту, если посчитает это выгодным для себя условием. При этом заемщик не должен требовать от кредитора изменить ипотечные условия.

    Чтобы получить право на реструктуризацию ипотеки, заемщик должен обратиться в банк с письменным заявлением, где следует четко указать, по какой причине он не может вовремя погашать задолженность.

    Реструктуризация ипотеки с помощью государства

    Ипотечный кредит в финансовый кризис добавил трудностей большинству россиян. Как государство участвует в восстановлении платежеспособности заемщиков и куда обращаться за помощью читайте в статье. Узнайте, как Сбербанк помогает своим заемщикам в решении вопросов по проблемной ипотеке.

    Куда обращаться для оформления государственной реструктуризации ипотеки

    От имени государства содействие заемщикам оказывает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Для людей, столкнувшихся с проблемами выплаты ипотечного займа, действует «горячая линия» 8-800-755-55-00

    . Также на сайте АИЖК организована форма обратной связи.

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Реструктуризация ипотечной ссуды стала возможна после вступления в силу специального постановления. Правительством разработана программа помощи, которая работает лишь в отношении ограниченного контингента заемщиков: как валютных, так и рублевых.

    Стать участником программы реструктуризации доступно в банке, который выдал ипотеку. В нем же клиент сможет уточнить сведения о порядке передачи заявки, детальную информации о пакете документов. Подробный список кредитных и некредитных учреждений, которые заключили с АИЖК соглашение о взаимодействии на основе программы, выложен здесь.

    Как происходит реструктуризация ипотеки за счет государства

    В договоре о реструктуризации может быть предусмотрено одно из следующих условий:

    1. Ставка по ипотеке снижается до 12% годовых.
    2. Предлагается отсрочка выплаты задолженности до 1,5 лет.
    3. Денежные обязательства должника уменьшаются на 10% остатка долга, но не более 600 тыс. р. Эту сумму банку возмещает государство за каждый реструктурированный кредит.
    4. Инвалюта ипотечного займа меняется на российские рубли.

    Конечно, такие действия не избавляют заемщика от кредитного долга полностью, но ипотека становится более доступной. Наличие просроченного долга и ранее проведенной реструктуризации не ограничивает доступ к получению помощи по госпрограмме.

    Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства

    Программа Сбербанка предполагает изменение условий договора ипотеки так, чтобы должник и далее вносил посильные для себя платежи.

    Какие способы реструктуризации предоставляет Сбербанк:

    • платежи по «телу» кредита временно приостанавливает;
    • срок пользования займом увеличивает;
    • частично или полностью снимает штрафы;
    • просроченный основной долг восстанавливает на счетах по учету обычной, текущей задолженности.

    Более конкретная информация по реструктуризации кредита в Сбербанке выложена на сайте.

    1. Тщательно заполните достоверной информацией анкету и отправьте на электронный адрес [email protected] Это почта подразделения, которое работает по вопросам просроченных выплат по кредиту. Специалисты Сбербанка свяжутся с вами для обозначения дальнейших шагов по реструктуризации.
    2. Предоставьте банку все необходимые документы.
    3. Дождитесь окончательного решения кредитора.
    4. Примите и подпишите допсоглашение по займу.

    Данные для связи с подразделением по работе с проблемным кредитом

    [1]

    Перечень требуемых документов

    Дополнительно от клиента требуется:

    • свидетельство о праве собственности на недвижимость;
    • квитанции по оплате сборов;
    • договор долевого участия – при необходимости.

    В заявлении обязательно нужно написать причины, по которым невозможны дальнейшие выплаты. Банку важно знать предполагаемые доходы заемщика и способы решения им проблемы. Допустимо указать новый объект залога и дополнительное обеспечение по займу. Если присутствуют поручители по ипотеке, необходимо их согласие на проведение реструктуризации. Сведения об этом должны быть отражены в заявлении.

    Читайте так же:  Последствия временной регистрации для собственника

    Государственная реструктуризация ипотеки в 2017 году

    Обязательным условием для получения поддержки от АИЖК является соответствие ряду параметров. Это касается ипотечного залога и самого заемщика.

    Требования к залоговому объекту:

    • жилье является единственным для семьи;
    • цена 1 кв. м помещения не должна превышать стоимость 1 кв. м аналогичной недвижимости более чем на 60%;
    • действуют ограничения по метражу дома/квартиры; 1 комн. кв. – 45 кв. м.; 2 комн. кв. – 65 кв. м.; 3 комн. кв. – 85 кв. м;
    • жилье куплено не ранее чем за 12 мес. до проведения реструктуризации.

    Примечание: К многодетным семьям требования по квадратуре и стоимости жилья недействительны.

    Право на получение государственной субсидии имеет следующий контингент населения:

    • семьи с детьми до 18 лет, в том числе опекуны лиц, которым еще нет 18 лет;
    • ветераны военных действий;
    • семьи, воспитывающие детей-инвалидов, а также инвалиды.

    Требования по материальному состоянию заемщика:

    • уменьшение общего дохода за последний квартал более чем на 30%;
    • увеличение выплат по ипотеке более чем на 30%.

    Право на государственную субсидию имеют те, кто вынужден жить на сумму, равную 2 прожиточным минимумам на всю семью после вычета из общего дохода ежемесячного взноса по ипотеке.

    Последовательность действий должника для участия в госпрограмме:

    1. Прийти в отделение кредитного учреждения, где был зарегистрирован кредитный договор, с пакетом документов:
    • паспортом РФ и договором ипотеки;
    • справкой, где указана сумма задолженности и срок ипотеки. Ее выдает кредитный отдел банка;
    • отчетом из ЕГРП на недвижимость, которая находится в залоге по кредиту;
    • отчетом из ЕГРП о правах на жилье для заемщика и членов его семьи, чтобы подтвердить, что ипотечная недвижимость является у них единственной;
    • письменным заявлением с информацией о доходах и причинами, по которым возникла задолженность.

    [2]

    2. Передать банку соответствующее заявление.

    3. Получить информацию о решении банка и подписать допсоглашение к договору по ипотеке.

    Примечание: список необходимых документов может варьироваться в зависимости от конкретного кредитного учреждения. Это же касается и срока рассмотрения заявления, примерно до 10 рабочих дней. Полный перечень документов выложен на сайте АИЖК.

    Схема реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2019 году

    Ипотека стала отличной альтернативой съемному жилью, коммунальным комнатам и общежитиям, особенно для молодых семей. Но ввиду особенности ипотечного займа, а именно длительных финансовых обязательств, не каждая семья может справиться с постоянной нагрузкой и стабильно выплачивать долг перед банком-кредитором. Во избежание снижения интереса граждан к ипотечному кредитованию и увеличения объема просроченной задолженности, государство разработало программу реструктуризации ипотеки для граждан с трудной финансовой ситуацией.

    Что такое реструктуризация?

    Реструктуризация ипотечного займа – это внесение изменений в кредитный договор в случае ухудшения финансового состояния заемщика. Производится для создания более комфортных условий погашения займа путем сокращения суммы ежемесячного платежа по ипотеке или предоставления иных льгот.

    Написать заявление о реструктуризации может каждый заемщик, попавший в трудную ситуацию, но не каждому дается одобрение ввиду определенных условий программы. Положительный или отрицательный ответ дается заемщику после оценки его финансового состояния, а так же анализа соответствия заемщика определенной категории граждан, подходящей для участия в льготной программе.

    Реструктуризация подразумевает под собой несколько вариантов помощи заемщику. Самым популярным вариантом является списание части задолженности. При этом субсидия имеет целевой характер: перечисляется на счет банка-кредитора (не выдается в личное пользование заемщику).

    Суть процедуры заключается в том, что заемщику списывается определенный процент от ипотечного долга, в зависимости от степени тяжести финансового положения. Неполученный процентный доход банка, то есть, его фактически его понесенные убытки, компенсируются государством.

    Реструктуризация не освобождает заемщика от выполнения обязательств перед банком, а лишь облегчает ситуацию путем снижения процентной ставки и сокращения остатка долговых обязательств.

    К основным принципам реструктурирования относятся:

    1. Возвратность. Предоставленная ссуда должна быть возвращена банку-кредитору в полном объеме.
    2. Платность. Заемщику необходимо в полной мере оплачивать ежемесячные платежи с начисленными процентами.
    3. Срочность. Изменения в кредитном договоре носят временный характер. Как правило, единовременно снижается остаток по кредиту.

    Реструктуризация не единственный выход из трудной ситуации, когда неподъемный процент ложиться тяжелым бременем на заемщика. Для уменьшения процентной ставки может быть предпринято рефинансирование ипотеки в другом банке на более выгодных условиях.

    Реструктуризация ипотеки при помощи АИЖК

    20 апреля 2015 года в свою законную силу вступило «Постановление о реструктуризации ипотеки №373», подписанное Д.А. Медведевым, в котором изложены условия реализации программы помощи определенным категориям граждан, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Субъектом реализации данного государственного проекта является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).

    Изначально проект имел временные ограничения, а именно, планировался осуществляться до конца 2016 года. Затем в Постановление периодически вносились изменения, и проект был продлен до марта 2017 года. После чего, был приостановлен ввиду израсходования выделяемых на программу средств.

    В июле 2017 года государство дополнительно выделило 2 млрд. рублей на возобновление программы. 11 августа 2017 года вышло «Постановление Правительства РФ № 961», в котором оговариваются новые условия участия в программе помощи гражданам, обремененным ипотечным займом.

    Основная суть программы заключается в предоставлении заемщику возможности выбора варианта государственной помощи для облегчения выплаты обязательств по ипотечному кредиту.

    Согласно закону, заемщик вправе самостоятельно выбирать вид государственной льготы (субсидии), являющейся наиболее выгодной для его ситуации.

    Варианты реструктуризации проблемной ипотеки:

    [3]

    1. Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет при налаживании финансового положения.
    2. Изменения графика ежемесячного платежа. Государственная субсидия погашает часть основного долга заемщика (от 20% до 30% задолженности, но не более 1500000 руб). При перерасчете снижается сумма ежемесячных выплат по кредиту.
    3. Валютная ипотека меняется на рублевую путем перевода основного валютного долга в рублевый эквивалент.
    Читайте так же:  Почему у наследников возникает обязательство по выплате долгов наследодателя

    В 2019 году с помощью АИЖК планируется реструктуризировать ипотеку не менее чем для 1300 заявок.

    Условия участия в государственной программе реструктуризации

    Для возможности получения государственной поддержки, заемщик должен попадать под перечень требований данной программы:

    1. Иметь гражданство РФ.
    2. Совокупный доход заемщика (его семьи) не должен превышать сумму, равную двум прожиточным минимумам после уплаты ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Прожиточный минимум фиксирован и зависит от региона проживания гражданина.
    3. Сумма ежемесячного платежа по ипотеке увеличилась не менее чем на 30% по сравнению с плановым платежом.

    С 22 августа 2017 года произошли изменения в условиях реструктуризации ипотеки. Требования к размеру площади залогового жилья в 2019 году стали иметь следующие ограничения:

    • Для однокомнатной квартиры: площадь должна составлять не более 45 кв. м.;
    • Для двухкомнатной квартиры: не более 65 кв. м.;
    • Для трехкомнатной квартиры и более: не более 85 кв. м.

    Обязательным условием является то, что жилье не должно считаться элитным или дорогостоящим, иначе в реструктуризировании будет отказано.

    Заемщик имеет право подать заявление на реструктуризацию в том случае, если после даты заключения ипотечного договора прошло полных 12 месяцев. Жилье, приобретенное в ипотеку, должно быть у заемщика единственным.

    Когда можно рассчитывать на помощь в погашении ипотеки

    Государственная программа реструктуризации ипотеки для заемщиков, имеющих проблемы с выплатой задолженности, подразумевает помощь только тем гражданам, которых коснулись непредвиденные финансовые трудности.

    Факторы, являющиеся причиной снижения финансового достатка:

    1. Сокращение, увольнение, потерю работы по иным обстоятельствам.
    2. Снижение заработной платы или систематические задержки ее выплат.
    3. Тяжелое заболевание заемщика или члена его семьи.
    4. Форс-мажорные обстоятельства (пожар, грабеж, мошенничество).

    Принципиальным отличием продленной программы реструктуризации стало введение межведомственной государственной комиссии, которая будет рассматривать спорные и нестандартные ситуации заемщиков в индивидуальном порядке.

    Кто может рассчитывать на помощь?

    Согласно «Постановлению № 961» на государственную поддержку могут рассчитывать определенные категории граждан, а именно:

    1. Граждане, имеющие одного или несколько несовершеннолетних детей (В том числе, опекуны, попечители и усыновители детей до 18 лет);
    2. Граждане-участники боевых действий;
    3. Граждане-инвалиды, а так же семьи, в которых есть ребенок-инвалид;
    4. Граждане, на иждивении которых находятся дети-студенты очной (дневной) формы обучения, не имеющие дохода (младше 24 лет).

    Граждане, которые не попадают под данные категории, но испытывают финансовые трудности и не способны больше выплачивать долговое обязательство перед банком, могут позвонить на горячую линию программы АИЖК, рассказав о своей проблеме. Такие случаи будет рассматривать межведомственная комиссия.

    Какие документы нужны для реструктуризации ипотеки и куда обращаться?

    Чтобы получить помощь от государства, заемщику следует обратиться в свой банк с пакетом необходимой документации и заявлением. При одобрении заявки со стороны банка, с заемщиком заключается дополнительное соглашение к договору кредитования.

    Перечень документов, необходимых для подачи заявки:

    1. Паспорт гражданина РФ;
    2. Договор ипотеки;
    3. Соглашение к кредитному договору;
    4. Справка об остатке основного долга;
    5. Выписка из ЕГРП на объект недвижимости;
    6. Оригинал трудовой книжки (особенно важно, если следствием снижения дохода является увольнение);
    7. Медицинское свидетельствование заболевания заемщика (если причиной снижения дохода стала проблема со здоровьем);
    8. Документы, подтверждающие совокупный доход заемщика и созаемщиков;
    9. Свидетельство о рождении ребенка.

    Вас также может заинтересовать:

    В особо тяжелых случаях может быть рассмотрен вариант продажи ипотечной квартиры. О том, можно ли это сделать, мы рассказывали в этой статье.

    Пошаговая схема реструктуризации

    Процесс реструктуризации ипотечного кредита с помощью государства представляет собой четкий порядок действий заемщика.

    Во-первых, заемщик должен обратиться в свое кредитное учреждение. Банк-кредитор необходимо осведомить при помощи заявления. Заявление пишется в произвольной форме, если иного не требует банковская организация. В заявлении необходимо четко указать причину затруднения оплаты ежемесячных платежей, а так же варианты помощи, которые заемщик рассматривает для своей ситуации.

    Каждая кредитная организация сама выставляет требования по перечню документов. Срок рассмотрения заявки у каждого банка тоже разный. В среднем, рассмотрение заявки занимает не более 14 рабочих дней.

    Важно знать! Не все банки участвуют в программе реструктуризации. Список банков-участников, а так же их контактные данные (телефоны горячей линии), можно посмотреть на официальном сайте АИЖК. На Январь 2019 года в программе участвуют более 120 банковских организаций.

    После принятия заявления и всех необходимых документов, специалисты банка рассматривают заявку. Производится проверка подлинности и актуальности данных, оценки финансового состояния заемщика, рассматриваются возможные варианты предоставления помощи.

    При положительном решении между заемщиком и банком-кредитором заключается договор о реструктуризации.

    Как правило, таким договором выступают:

    1. Дополнительное соглашение к кредитному договору;
    2. Новый кредитный договор на погашение действующего займа;
    3. Договор о мировом соглашении. Банк может предложить заемщику отсрочку платежа («кредитные каникулы»), увеличение срока кредита и другие варианты, предусмотренные внутренним распорядком организации.

    После подписания соглашения с оптимальным вариантом для заемщика и банка, определенный ежемесячный убыток банка в виде «недоплаты» заемщиком изначально заявленного платежа, будет возмещать АО «Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования».

    Как оформить реструктуризацию рублевой и валютной ипотеки

    Реструктуризация ипотечного кредита позволяет сохранить право собственности на залоговую недвижимость и помогает погашать долг, не выходя из графика.

    Не более 15% заемщиков использовали эту программу, когда у них возникали финансовые сложности. Большая часть должников пытались занять деньги у родственников или оформить новый кредит для закрытия планового платежа.

    Суть этого продукта в снижении размера ежемесячного платежа благодаря увеличению срока действия кредитного договора. Процентная ставка обычно остается неизменной.

    Существует несколько оснований для пересмотра условий договора, а именно:

    1. резкое снижение официальной части доходов (на 40% и более) в силу объективных причин;
    2. оформление инвалидности;
    3. отбывание наказания в местах лишения свободы;
    4. призыв в армию;
    5. тяжелая болезнь, которая требует незамедлительного лечения;
    6. сокращение с работы;
    7. увеличение числа иждивенцев в семье.

    Необходимо документально подтвердить право на оформление программы.

    Читайте так же:  Документы для регистрации сделки с недвижимостью по решению суда

    Условия реструктуризации ипотеки

    Ипотечная реструктуризация доступна не сразу. В зависимости от банка, условия могут меняться, поэтому лучше уточнить, какие именно действуют в конкретно взятом банке.

    Вот основные требования:

    • наличие жилищного займа в компании-кредиторе;
    • возраст заемщика на момент погашения долга не более 65 лет;
    • оплата кредита на первоначальных условиях от 12 до 24 месяцев, (зависит от банка);
    • наличие объективной причины для оформления программы и документальное подтверждение для этого.

    Реструктуризация долга по ипотеке происходит не сразу. Это довольно долгий процесс, поэтому нужно запастись терпением. Пока рассматривается вопрос, нужно производить оплату по графику.

    Алгоритм действий для оформления программы

    Чтобы оформить программу реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, необходимо выполнить следующие действия:

    1. проконсультироваться с кредитным инспектором о возможности оформления продукта;
    2. написать заявление для рассмотрения заявки;
    3. при получении положительного ответить предоставить полный пакет документов для реструктуризации ипотеки со справками, подтверждающими право на оформление;
    4. подписать договор и получить новый график гашения.

    Часто банки предлагают кредитные каникулы. Если клиент соглашается на них, то он освобождается от оплаты основного долга в течение нескольких месяцев. Однако ему придется вносить оплату за пользование деньгами банка. Это актуально, если финансовые проблемы носят временный характер.⁠

    Список документов на реструктуризацию ипотеки

    Независимо от банка, документы для реструктуризации ипотеки везде стандартные, поэтому необходимо подготовить основной пакет. Но иногда требуют дополнительные справки.

    Вот основной список:

    1. паспорт гражданина РФ;
    2. заявление;
    3. справки и другие документы, подтверждающие невозможность оплачивать по графику;
    4. кредитный договор;
    5. справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.

    Первоначально потребуется подать только заявление, в котором подробно будет описана ситуация, не позволяющая продолжать платить согласно графику. Ходатайство рассматривается, как стандартная претензия, в течение 30 дней. Если решение принимается в пользу заемщика, то предоставляется полный пакет документов.

    В отличие от рефинансирования, реструктуризацию может проводить только банк, где первоначально оформлялся кредит.

    Образец заявления на реструктуризацию ипотечного кредита

    Документ обычно предоставляется самим банком.

    Вот образец оформления заявления на реструктуризацию:

    В заявлении вписываются следующие данные:

    1. Ф. И. О.;
    2. дата рождения;
    3. паспортные данные;
    4. номер кредитного договора;
    5. размер ежемесячного заработка;
    6. причина оформления продукта, подтверждающая право на него;
    7. контактная информация работодателя и поручителей.

    Дополнительно могут потребовать различные справки в индивидуальном порядке, поэтому рекомендуется заранее проконсультироваться у кредитных инспекторов, что именно понадобится:

    • выписка из ЕГРП на залоговый объект;
    • договор купли-продажи;
    • технический и кадастровый паспорта.

    Когда реструктуризация будет оформлена, клиенту предоставляется новый график гашения. Производить оплату надо на его основании.

    Частичное или полное досрочное гашение производится без комиссий, мораторий отсутствует. Обычно вместе с реструктуризацией предлагают кредитные каникулы. Тогда клиент в течение 6-12 месяце будет гасить только проценты, не оплачивая основной долг. Это позволит временно снизить долговое бремя и улучшить свое финансовое положение.

    При оформлении кредитных каникул производить оплату в счет частичного или полного досрочного гашения невозможно. Отказаться от программы после подписания договора тоже нельзя, поэтому нужно понимать, насколько она необходимо в конкретно взятом случае.⁠

    Реструктуризация ипотеки с помощью государства

    Государственную реструктуризация ипотеки возможна, преимущественно, для клиентов, у которых кредит оформлен в иностранной валюте. Эта программа была создана в 2015 году, когда курс доллара и евро резко выросли по отношению к рублю. Чтобы защитить граждан и их жилье, из федерального бюджета были выделены средства для проведения программы реструктуризации. После оформления программы кредит становится в национальной валюте.

    Вот как работает программа:

    • подается заявка в банк с просьбой изменить валюту кредитования;
    • обращение в АИЖК и ожидание ответа в течение 30 дней;
    • получение ответа и предоставление полного пакета документов для получения банковского продукта;
    • в архиве ищется закладная клиента и перевозится в необходимый офис обслуживания, чтобы заемщик мог внести изменения в Росреестре.

    Если у клиента есть двое детей, то можно оформить списание 30% долга, но не более 1.5 млн рублей. Процентная ставка повышается по сравнению со ставкой в валюте.

    Основные требования для реструктуризации валютной ипотеки

    Не каждый может воспользоваться этой возможностью.

    Следующие требования прописаны в действующем законодательстве:

    • участники должны быть родителями или опекунами, ветеранами боевых действий, инвалидами или родителями инвалидов;
    • официальный заработок после внесения планового платежа не должен превышать двух минимальных сумм, установленных государством на месяц жизни, на каждого члена семьи;
    • необходимо производить платежи по графику самостоятельно минимум 12 месяцев;
    • жилье должно быть единственным у клиента;
    • максимальная площадь жилья не должна быть выше установленных норм;
    • стоимость объекта недвижимости не выше 60% от рыночной цены.

    Реструктуризация валютной ипотеки по АИЖК происходила до 2017 года. Сейчас право на льготный пересмотр условий отсутствует. Это обусловлено тем, что бюджет, запланированный на помощь заемщикам, закончился.

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Сегодня реструктуризация проводится банками на индивидуальных условиях. При этом жилищный кредит переводится в национальную валюту.

    Источники


    1. CD-ROM. Теория государства и права. Электронный учебник. Гриф МО РФ. — Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2006. — 577 c.

    2. Кудрявцев И. А., Ратинова Н. А. Криминальная агрессия; Издательство МГУ — Москва, 2013. — 192 c.

    3. Пиголкин, Ю.И. Морфологическая диагностика наркотических интоксикаций в судебной медицине / Ю.И. Пиголкин. — М.: Медицина, 2015. — 392 c.
    4. Под редакцией Дмитриевой И. К., Куренного А. М. Трудовое право России. Практикум; Юстицинформ — Москва, 2011. — 792 c.
    Перечень документов, необходимых для реструктуризации ипотеки
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here