Документы, необходимые для рефинансирования ипотеки

Самое важное по теме: "Документы, необходимые для рефинансирования ипотеки" с комментариями от профессиональных юристов. В случае возникновения вопросов, просьба задавать их нашему дежурному юристу.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование по ипотеке предполагает переоформление уже существующего кредита только в другом банке на новых условиях. Популярно, если условия кредита перестали быть приемлемыми для заемщика или он нашел более выгодные предложения в ином банке.

Цели рефинансирования

Рефинансирование проводится с целью поменять условия на более выгодные, а также при перекредитовании можно объединить несколько кредитов воедино, и вносить одну сумму в один день за все. Рефинансирование также подразумевает снижение ежемесячной оплаты, процентной ставки до 2% от начального процента, и изменение валюты на которую был оформлен начальный кредит. Некоторые банки, оформляя программу рефинансирования, могут еще дополнительно предоставить потребительский кредит на разные нужды до 100000 рублей.

Условия банков

Условия для переоформления кредита в каждом банке индивидуальные, но есть общий порядок рефинансирования для всех финансовых учреждений. К таким условиям относятся:

  • достижение возраста заемщика 21 года;
  • наличие российского гражданства;
  • отсутствие штрафов за просрочки по выплатам;
  • стаж работы 1 год за последние 5 лет;
  • полгода работы на одном месте на момент переоформления займа.

Требования к рефинансируемому кредиту

Подробные условия рефинансирования возьмем на примере Сбербанка. На момент заключения сделки переоформления, текущий кредит должен соответствовать следующим требованиям:

  • срок действия кредита в первоначальной организации должен действовать не менее 180 календарных дней;
  • срок истечения договора по займу должен быть не менее 90 календарных дней;
  • за последние 12 месяцев все взносы должны быть оплачены вовремя;
  • отсутствие изменений в условиях договора за весь период времени;
  • созаемщик может быть только супругом/супругой основного заемщика.

Программы кредитования

Существуют несколько программ кредитования ипотеки на разные случаи жизни. Каждая программа имеет свои условия. При взятии займа без первоначального взноса, банк может предложить взять потребительский кредит, который оплатит первоначальный взнос, или возможно предоставить другую недвижимость в качестве залога, которая в дальнейшем будет продана, и погасить сумму первоначального взноса.

Ипотека по программе «Ипотека молодым семьям» предполагает предоставление помощи по выплатам до 35% от государства молодой семье. Однако, банк может потребовать предоставить недвижимость поручителя или созаемщика, который, в данном случае, может быть родителем одного или обоих супругов.

Программа «Строим вместе» предлагает рассрочку для желающих приобрести жилье. Заемщик, в данном случае, должен уже иметь 20-60% от стоимости жилья, вторую часть предоставит банк, и, в качестве залога, купленная на эти деньги недвижимость. Заемщик может пользоваться квартирой или домом, на момент выплаты кредита, на свое усмотрение, например, сдавать в аренду.

Ипотека для военнослужащих рассчитана для военных, отслуживших 10 лет в армии РФ, вышедших в отставку. По программе «Военные сертификаты», государство предоставляет субсидии в размере установленном государством на текущий момент. Также существует программа для молодых военных, курсантов, контрактников и т.д. по программе «Военная ипотека», молодой военный каждый месяц получает большую сумму на свой счет от государства, которой может расплачиваться за ипотеку.

Список необходимых документов

Стандартный пакет документов, подающийся для рассмотрения заявки на рефинансирование включает:

  • анкета, она же заявление заемщика;
  • паспорт с наличием регистрации;
  • справка с места работы;
  • аналогичные документы созаемщика.

По текущему кредиту, необходимы следующие сведения:

  • номер кредитного договора;
  • процентная ставка;
  • сумма, выплачиваемая ежемесячно;
  • срок, на который оформлен кредит;
  • документы об оплате ежемесячных взносов;
  • документ об оставшейся сумме кредита.

Рефинансирование по двум документам

Некоторые банки предлагают переоформить заем, предоставив всего два документа. Это может быть паспорт и ИНН, паспорт и справка о доходах, паспорт и трудовая книжка, паспорт и страховой номер. Такие условия допустимы, когда сумма кредита не превышает 500 000 р.

Порядок оформления

Для организации процесса рефинансирования, следует придерживаться определенного порядка.

  1. На первом этапе заемщик пишет заявление в банке о своем желании переоформить кредит. Заемщик предоставляет все документы, касающиеся своей личности и самого долга.
  2. На втором этапе начинается сбор документов о недвижимости, которые включают оценку недвижимости, документ их ЕГРП, БТИ, решение страховой компании.
  3. На третьем этапе банк рассматривает все документы и выносит решение, если рефинансирование одобрено, то происходит подписание нового договора.

Возможные минусы рефинансирования

При подаче документов в другой банк, требуется время для того, чтобы новый кредитор рассмотрел все документы, предоставленные заемщиком, не смотря на то, что все это было оценено первым банком. За все услуги пересмотра документов, банк берет деньги, в некоторых банках также предусмотрена комиссия за подачу заявки на рефинансирование.

[2]

После рассмотрения всех документов, банк может отказать в предоставлении кредита, без возврата потраченных денег на оценку, комиссию и сопутствующие документы, которые были собранны на этапе сбора документов по недвижимости. Иногда такая сумма доходит до 5000 р, которую никто не возвращает.

Страхование

При оформлении кредита, банк всегда предлагает оформить сопутствующую страховку. Эта услуга необязательная, однако, очень полезная. Например, страховка от потери работы предполагает, в случае потери работы заемщиком не по его вине, выплачивать текущие взносы каждый месяц в течение определенного времени (от 6 до 12 мес.). Таким образом, заемщик избегает просрочек по кредиту.

Перекредитование ипотечного кредита

Рефинансировать действующий жилищный кредит под более низкий процент можно как в своём банке, так и обратившись в другой. Что представляет из себя перекредитование, с какими затратами сопряжено, в какой банк лучше обратиться, выгодно ли это, и какие этапы включает подробно рассмотрим в статье.

Понятие рефинансирования ипотеки

Ипотечный кредит для большинства среднестатистических российских семей сегодня – практически единственный способ купить собственное жильё. И многие этой возможностью воспользовались ещё несколько лет назад. Рынок не стоит на месте, и условия многих банков сейчас намного выгоднее, чем даже пару лет назад. Естественно, что многие заемщики хотели бы перекредитоваться на более выгодных условиях. Банкам это тоже выгодно. Ипотека в кредитной линейке банков – один из самых доходных продуктов. Поэтому большинство из них для увеличения прибыли стараются реализовать, как можно больше ипотечных кредитов. Одним из инструментов привлечения ипотечных заёмщиков является рефинансирование ипотеки сторонних банков.

Читайте так же:  Дарение дома или земельного участка родственнику

Рефинансирование ипотеки или перекредитование – это оформление ипотеки в одном банке с целью погашения долговых обязательств другого банка на более привлекательных условиях (по более низкой ставке, с меньшим сроком, или с выдачей дополнительной суммы наличными).

Выгодно ли перекредитовать ипотеку?

На первый взгляд, рефинансирование представляется выгодным банковским продуктом. Чем ниже ставка и срок кредита, тем меньше вы переплатите за своё жильё, сможете уменьшить ежемесячный платеж, в особенности, если кредит оформлялся на большой срок.

Исходя из статистических данных, стоит задуматься о переводе ипотеки в другой банк, если разница ставок составляет не меньше 2-3 процентов.

Но помимо процентной ставки стоит учитывать и другие расходы, сопряжённые с рефинансированием. К ним относятся:

  1. На стадии подачи заявки суммы незначительные, 50-100 рублей за оформление справки об остатке ссудной задолженности (взимается не всеми банками).
  2. Небольшие расходы при подготовке документов по залоговой недвижимости (справка из БТИ, техпаспорт и т.д.).
  3. Новый оценочный отчёт по залогу (порядка 6-7 тыс. руб.).
  4. Оплата госпошлины за снятие обременения и оформление нового залога.
  5. Расходы на оформление договора страхования в пользу нового банка. Расчёт суммы индивидуален. Минимальная ставка от 0,2 % от стоимости залога, но при этом нужно учитывать, что подойдут только аккредитованные банком страховщики. В некоторых случаях можно заключить дополнительное соглашение к уже действующему полису о смене выгодоприобретателя, либо расторгнуть контракт досрочно. Данный вопрос лучше заранее обговорить со страховой компанией.
  6. При рефинансировании в большинстве случаев утрачивается право на налоговые вычеты за покупку недвижимости и по ипотечным процентам.
  7. Нотариальные расходы.

Таким образом, ответ на вопрос о выгодности перекредитования будет зависеть от конкретных условий каждого заёмщика.

Обычно при большом сроке первоначального займа, небольшом количестве уже внесенных платежей, разнице в 2 % по ставкам, сопутствующие расходы окупаются уже в первый год. Если при этом и право на налоговый вычет реализовано в полном объёме, то решиться на рефинансирование однозначно стоит.

Банк свой или чужой?

Безусловно, если есть такая возможность, то изначально с просьбой о снижении процентной ставки следует обратиться в свой банк-кредитор.

Помимо финансовых затрат по переоценке имущества и перерегистрации залога, перекредитование предполагает большие затраты времени и сил. Поэтому рефинансирование в своём банке наиболее удобно.

Но для банков это не выгодно. Уменьшение ставки по уже выданным кредитам, уменьшит запланированную прибыль. Поэтому действующие программы рефинансирования для собственных клиентов — большая редкость.

Рефинансирование у нынешнего кредитора

Если у нынешнего кредитора отсутствует программа рефинансирования ипотеки для своих клиентов, но при этом действующие ставки уже ниже, или, в целом, по рынку произошло снижение процентов, необходимо написать обращение на имя главы кредитной организации о рассмотрении вопроса о снижении ставки. В обращении указать свои данные и данные кредитного договора. Срок рассмотрения обычно не больше 30 календарных дней.

Если политикой банка и условиями договора предусмотрена возможность пересмотра процентов, то возможно положительное решение.

В 2017 году Сбербанк одним из первых в России снизил ставки по ипотеке до 7,25 % и запустил программу рефинансирования кредитов сторонних банков по ставке от 9,5 % годовых. При этом своих клиентов эта программа не коснулась.

Отзывы на портале banki.ru свидетельствуют, что многим заемщикам в ответ на их обращения ставки всё-таки были снижены. В основном, по договорам, заключённым очень давно или в начале 2015 года, когда ставки резко взлетели до 14,5 %.

Как мотивировать своего кредитора

Дело в том, что согласно нормативам Центробанка России, рефинансирование собственного кредита приравнивается к реструктуризации и влечет за собой дополнительные расходы по увеличению банковских резервов.

Единственным способом мотивации может послужить одобренная заявка на рефинансирование в другом банке.

Пишется аналогичное обращение, как и в первом случае, но уже с приложенной копией положительного решения нового кредитора по заявке. Практика показывает, что шансы на утвердительный ответ возрастают.

Перекредитование ипотеки в другом банке

При отказе снизить ставку в своём банке всегда можно обратиться в другой или даже несколько.

[1]

Обращение в другой банк предполагает прохождение процедур одобрения ипотеки, залога, перевода денег для погашения нового кредита, перерегистрации залоговых прав, беззалоговый период, заключение нового договора страхования. Остановимся подробнее на каждом из этих этапов.

Условия перекредитования ипотеки

Банк Процент до регистрации ипотеки и погашения кредита Процент после регистрации ипотеки и погашения кредита Срок Сумма Залог Требования к заёмщику
Сбербанк 11,5 % От 9,5 % До 30 лет От 1 до 7 млн. руб., но не больше 80 % от оценки жилья Квартира, дом, таунхаус, комната, участок земли и жилое строение на нём, часть дома, квартиры Российские граждане, 21 – 75 лет (к моменту погашения долга), полгода на текущем месте работы, год стажа за последнее пятилетие ВТБ 24 От 9,45 % на весь срок кредита До 30 лет (по 2 доку-ментам до 20 лет) До 30 млн. руб., но не больше 80 % от оценки жилья (50 % по 2-м документам) Гражданство РФ, прописка в регионе присутствия банковского подразделения, наличие постоянного заработка АИЖК До регистрации: нет
После:
9 % — кредит меньше половины от стоимости оценки;
9,25 % — от 51 % до 70 %;
9,5 % — от 71 % до 80 % (Ставка увеличивается на полпроцента, если доход подтвержден не 2-НДФЛ) От 3 до 30 лет 300 тыс. руб. – 20 млн. руб. для Москвы, МО и СПб;300 тыс. руб. – 10 млн. руб. для других регионов Квартира или нежилое помещение. При строящемся объекте – залог прав требования 21 – 65 лет (к дате погашения), полгода на текущем месте работы (ИП – 2 года без убытков)
Читайте так же:  Оформляем документы на вступление в наследство после смерти

Требования к предыдущему кредиту едины по всем предложениям:

  • действие не менее полугода:
  • отсутствие реструктуризации;
  • без просрочек текущих и прошлых.

При отказе от договора страхования жизни и здоровья заёмщика к ставке прибавляется 0,5 – 1 %. Страхование залога – обязательно.

Порядок оформления

Для оформления рефинансирования необходимо подать в выбранный банк кредитную заявку с требуемыми документами.

Первичный пакет документов:

  1. Заполненная анкета на всех заёмщиков (официальные супруги – автоматически становятся созаемщиками, даже без учёта платежеспособности).
  2. Паспорт и любой дополнительный документ.
  3. Справка о зарплате.
  4. Скан копия трудовой с заверкой (если заверяли по доверенности, то копия документа о делегировании полномочий).
  5. Справка об остатке ссудной задолженности (срок действия – 10 дней).
  6. Реквизиты для погашения текущего кредита.
  7. Справка об отсутствии просроченных платежей (не везде).
  8. Кредитный договор, график погашения (по запросу).

После положительного решения в течение 3 месяцев потребуется предоставить документы на залог:

  1. Документы о праве владения.
  2. Выписка из ЕГРН.
  3. Оценочный отчёт.
  4. Техпаспорт.
  5. Согласие супруга на передачу имущества в залог, заверенное нотариально.
  6. Справка о зарегистрированных жильцах.

Итоговый перечень может быть дополнен на усмотрение банка. Обычно он соответствует стандартному пакету для принятия залоговой недвижимости.

При согласовании банком предмета залога, подписывается кредитный договор. Деньги переводятся в погашение старого кредита.

Перерегистрация залога

Перерегистрация залога проходит не одновременно, то есть сначала снимается обременение первого банка на жильё, а после этого проходит регистрация нового залога. Обычно новый банк даёт на это 2 месяца.

После полного погашения кредита необходимо запросить у старого банка документы:

  • справку о полном погашении кредитных обязательств;
  • договор ипотеки;
  • закладную с пометкой о полном закрытии кредита, включая штрафы и пени;
  • банковскую доверенность на имя клиента о возможности представления интересов банка.

Действия по перерегистрации залога осуществляется Росреестром. При этом удобнее воспользоваться услугами МФЦ.

Для отмены залога в МФЦ нужны следующие документы:

  1. Паспорта взрослых собственников, свидетельства о рождении прописанных детей.
  2. Свидетельство о собственности.
  3. Документы из банка (срок действия – 30 дней).
  4. Тех документация на жильё.
  5. Заверенное согласие супруга на отмену залога.
  6. Заявление.
  7. Квитанция об оплате госпошлины.

Срок обработки – 3 рабочих дня. В результате на руки выдаётся новое свидетельство о собственности с отсутствием отметки об обременении.

Следующий этап – регистрация нового залога.

Необходимые для МФЦ документы:

  1. Банковские документы о подтверждении полномочий представителя.
  2. Документы по ипотеке (кредитный договор, ДКП или ДДУ, залоговый договор, закладная).
  3. Документы по жилью (оценка, собственность, справки БТИ, техдокументация).
  4. Заявление о регистрации со стороны банка и со стороны собственника.
  5. Копии паспортов всех участников сделки.
  6. Квитанция об уплате госпошлины.

Срок регистрации – 5 рабочих дней.

Важно! К официальным срокам при оформлении документов в МФЦ необходимо прибавить 3-4 дня на курьерскую доставку документов. При получении документов из МФЦ обязательно проверяйте свидетельства на предмет ошибок и опечаток.

Беззалоговый период

Беззалоговый период – это промежуток времени после выдачи ипотечного кредита до момента регистрации ипотеки Росреестром. Его продолжительность порядка 2 месяцев при соблюдении сроков всеми сторонами.

Этот период считается самым рискованным для банка, в котором оформлено рефинансирование, так как отсутствует залог. Поэтому ставка по кредиту на этот период возрастает примерно на 2 процента.

Препятствия

Рефинансировать свой кредит не получится, если:

  • по нему уже была реструктуризация, просроченные платежи, рефинансирование;
  • в кредитном договоре есть пункт о моратории на досрочное погашение (возможно в старых договорах). Начиная с 2011 года, законодательно запрещено препятствовать досрочному погашению кредитов;
  • плохая кредитная история, недостаточный уровень дохода, несоответствие другим критериям банка;
  • жильё не подходит под условия залога нового банка.

Риски перекредитования ипотеки

  1. Если банк откажет в выдаче кредита, затраты на подготовку документов, в том числе по залогу, не будут компенсированы.
  2. Длительность процедуры и большое число бюрократических моментов могут увеличить срок перерегистрации залога, а, соответственно, и отсрочить момент установления низкой ставки.

Как перевести ипотеку в другой банк с более выгодным процентом: рефинансирование ипотеки пошагово

Резюмируя все вышеизложенное, приведём пошаговый алгоритм действий по перекредитованию ипотеки:

  1. Выбор банка с подходящими условиями.
  2. Сбор документов и подача заявки на рассмотрение в банк.
  3. При положительном решении банка – подготовка документов на залоговое имущество.
  4. Если по залогу банк всё устроило, то назначается сделка.
  5. Представление документов о страховании жилья (в некоторых банках можно предоставить позже).
  6. Подписание договора ипотеки и перечисление денег в старый банк для погашения кредита (предварительно в своём банке нужно подать заявление о полном досрочном погашении кредита).
  7. Погашение кредита и запрос документов для снятия обременения.
  8. Подача документов на отмену залога.
  9. Подача документов на регистрацию залога в пользу нового банка.
  10. Предоставление в банк документов, подтверждающих регистрацию залога.
  11. Установление банком низкой процентной ставки.
  12. Ежегодное предоставление платежных документов о продлении договора страхования (при необходимости).

Рефинансирование ипотеки – нелёгкий процесс, который потребует не только материальных вложений, но и огромных затрат собственного времени и сил. Всё это имеет смысл, если в конкретном случае выгода заметно превысит затраты. Поэтому очень важно заранее всё просчитать и взвесить.

Читайте так же:  Основные отличия регистрации и прописки

Что нужно знать заемщику: как происходит рефинансирование ипотеки?

Процентную ставку по кредиту, полученного на жилье, в течение некоторого времени можно уменьшить и облегчить финансовое бремя для семьи. Чтобы это сделать, нужно добиться согласия банка, который предоставляет рефинансирование таких займов. Но финансовые организации нередко отказывают, о чем свидетельствуют многочисленные жалобы в сети. Чтобы этого не произошло, следует учитывать некоторые нюансы, влияющие на одобрение или отказ кредитора в перекредитовании.

Информация по закону: что это такое?

Тот факт, что банк начал предоставлять ипотеку под более низкий процент, не означает, что его клиентам в обязательном порядке, по их требованию изменят условия кредитного договора. Банк имеет право согласиться удовлетворить просьбу заемщика, но закон не обязывает его это делать. Поэтому отказ будет правомерен. Более того, кредитор может не сообщать причину отказа, и это не будет расцениваться, как нарушение.

Процедура рефинансирования ипотеки похожа на реструктуризацию, но имеет несколько отличий:

  • Обязательно заключается новый договор, а не дополнение к действующему соглашению;
  • Проводится не только финансовой организацией, в которой оформлена ипотека, но и другими банками.


При реструктуризации могут ограничиться только изменением некоторым условий, сделать их в виде дополнений и нового графика платежей. В случае рефинансирования ипотеки заключается новое полноценное соглашение. Если банк, который оформил кредит, отказывает в подписании нового договора, можно обратиться в другой. Реструктуризация проводится исключительно действующим кредитором.

Действующие на ипотеку процентные ставки, которые предлагают кредиторы в 2018 году, от 8 до 11%. Разницу между коммерческими условиями и предложением от государства в 6% покрывается за счет бюджета. Для тех семей, которые оформили ипотеку до этого Постановления, но попадают под указанные условия, могут рефинансировать этот кредит.

Особенности при ипотечном кредите

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Итак, как происходит рефинансирование ипотеки? Обращаясь к кредитору за рефинансированием займа, необходимо учесть, что банк может:

  • Намеренно затягивать с ответом;
  • Препятствовать получению разрешения от другого финансового учреждения.

Такие банки, как Сбер и ВТБ24, откажут в перекредитовании клиенту другой финансовой организации, если им не предоставить от нее разрешения на рефинансирование у других займодателей. Кроме того, кредитор может намеренно вносить данные в бюро кредитных историй, выставляя заемщика, как недобросовестного, даже если это не так. Информация передается по линии службы безопасности или менеджеров.

Дополнительно нужно учитывать, что заемщик сможет перекредитоваться, если он отвечает следующим условиям:

  • Заявитель не признан нетрудоспособным;
  • Его регулярные доходы позволяют выплачивать ипотеку;
  • Хорошая кредитная история, нет просроченной задолженности;
  • Возраст – не старше 70 лет.

Последний критерий входит в противоречие с требованием работоспособности. Даже после повышения пенсионного возраста к 2028 году, 70 лет относится к нетрудоспособному возрасту. Но это ограничение учитывается с другими факторами – ликвидное залоговое имущество, уровень дохода. Если у 68-летнего кредитополучателя ипотеки есть крупный счет в банке, дорогое движимое и недвижимое имущество, его возраст не помеха для рефинансирования.

Плюсы и минусы рассматриваемого механизма

К положительной стороне рефинансирования относится то, что этот механизм позволяет:

  1. Снизить финансовую нагрузку на бюджет плательщика – сокращается размер ежемесячного платежа, уменьшается стоимость кредита.
  2. Избежать просрочки платежа, штрафа, пени, плохой кредитной истории.

Как только возникает трудность с выплатой ипотеки, проблемы нарастают, как снежный ком. Просрочка приводит к дополнительным платежам, задолженность возрастает, погашать кредит становится сложнее, из-за чего долг увеличивается. Итог – арест залогового имущества, его распродаже с торгов по заниженной стоимости. Денежные потери заемщика в такой ситуации огромны, а получит заем в дальнейшем сложнее из-за плохой кредитной истории. Рассматриваемый механизм позволяет этого избежать, и в этом его плюс.

К минусам относятся риски и обязательные финансовые издержки. Рассмотрение заявки на перекредитование – не бесплатная услуга. Проведение экспертизы, сбор документов, их нотариальное заверение, государственная пошлина и оплата рассмотрения обращения в совокупности потребуют от 15-17 до 20-30 т.р. При этом банк не обязан ее удовлетворять, вполне способен отказать.

Порядок перекредитования в другом банке

Процедура рефинансирования ипотеки допускает, что можно сразу пойти к другому кредитору, уточнить действующие программы, собрать документы, которые выпишет менеджер, составить заявку и подать ее. Результат – потраченные 15-20 т.р. и большой риск отказа. Другой вариант более надежный. Начинается он с консультации у кредитного юриста, который:

  1. Рассмотрит действующие условия ипотеки и существующие программы, проведет расчет.
  2. Оценит условия рефинансирования и его выгоду для обратившегося лица.
  3. Соберет необходимый пакет документов, заполнит и подаст заявку, проведет переговоры с менеджерами банка.

Такой подход снижает риски отказа к минимуму, а если он изначально велик, то рекомендации юриста не проводить рефинансирование сэкономит время и деньги. Даже если заемщик решил действовать самостоятельно, экономя деньги на юридических услугах, первый предложенный пункт нужно выполнить. После консультации предстоит:

  1. Собрать необходимые документы.
  2. Заказать оценку ипотечной квартиры или другой недвижимости, имеющегося ликвидного имущества.
  3. После экспертизы оплатить госпошлину.
  4. Заполнить заявку в банке.
  5. Получить одобрение и оформить новый договор.

Действующие программы

Ведущие банки, которые предлагают ипотеку, как правило, занимаются и перекредитованием. Действующие программы рефинансирования есть у следующих банков и под такие проценты:

  1. ВТБ 24 – 8,8%.
  2. Газпромбанк – 9,2%.
  3. Банк Открытие – 9,35%.
  4. Сбербанк и Райффайзенбанк – 9,5%.
  5. Росевробанк – 9,75%.
  6. Дельтакредит – 10%.
  7. Абсолютбанк – 10,25%.
  8. Уралсиб – 10,4%.
  9. Альфа банк – 11,54%.

[3]

Поскольку процентная ставка постоянно меняется, на ее величину влияют экономические условия, позиции и политика Центробанка, действующие условия следует уточнять на момент обращения.

Читайте так же:  Особенности оформления покупки квартиры на вторичном рынке

Какие документы необходимы?

Заключение нового договора ипотеки, а именно этим сопровождается рефинансирование, обязывает заемщика представить в банк полный пакет документов. К ним относятся:

  1. Паспорт, СНИЛС, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ.
  2. Договор ипотеки, действующий на момент обращения, и график платежей.
  3. Справка об остатке задолженности перед кредитором.
  4. Вывод эксперта о стоимости залогового имущества, справки из БТИ и госреестра.

Кредитор может запросить и другие документы, которые характеризуют сделки по отчуждению этого имущества: договоры купли-продажи, дарственную, свидетельство о праве собственности на квартиру, дом или другую недвижимость, кадастровый паспорт. Это не исчерпывающий список справок, соглашений, свидетельств, которые могут подаваться вместе с заявкой.

Улучшение экономики и снижение процентной ставки – это не те причины, которые нужно указывать в заявке не рефинансирование. Появление ребенка или детей, иждивенцев, необходимость содержать престарелых родителей или тяжелое заболевание, потеря прежней работы – вот те аргументы, на которые кредитор реагирует с пониманием. Соответственно, они требуют документального подтверждения.

Практика проведения рефинанса и возможные риски

Как происходит рефинансирование ипотеки на практике? Улучшение экономического климата в России обеспечили рекордный рост выдачи ипотечных кредитов во второй половине 2017 года. Только за июль-сентябрь было выдано свыше 230 тысяч таких займов на общую сумму более 430 млрд р. Это подстегнуло рефинансирование ипотеки, доля которого составляет 15%. У некоторых банков этот показатель выше.

Но кроме минусов, которые указаны выше, нужно учитывать, что руководствуясь п.2 ст.43 Закона об ипотеке, банк вправе запрещать последующую ипотеку. Ограничения прописываются в договоре, они являются реальным препятствием для рефинансирования в других финансовых учреждениях, поскольку залог на имущество заемщика получить нельзя. Выход из ситуации – предоставить другое ликвидное обеспечение новому кредитору.

Дополнительный риск связан с налоговыми вычетами. Они предусмотрены налоговым кодексом в размере сумм расходов, которые идут на погашение процентов по ипотеке (п.1 ст.220). Если заем предоставлен в качестве рефинансирования, такой вычет не предоставляется. Вопрос спорный, практикующие юристы указывают на то, что это незаконно, поскольку характер кредита, его рефинансирования позволяет претендовать на компенсацию расходов.

Полезное видео

Заключение

В целом перекредитование проходит так же, как и оформление ипотеки – банк согласен пойти на это, если есть ликвидное обеспечение обязательств. Сопутствует этому благоприятная экономическая ситуация в стране. И, наоборот, в кризис рефинансировать заем на жилье сложно, тем более что в этот период процентные ставки растут.

Список документов для рефинансирования кредита и ипотеки

Документы и справки в банк

От вида рефинансируемого кредита зависит необходимый банку набор документов. Для ипотеки и потребительского кредита он будет существенно отличаться.

В этой небольшой статье мы расскажем, какие документы нужны для рефинансирования кредита. Вопрос будет рассмотрен во всех возможных вариантах (для физ. лиц и предпринимателей, для рефинансирования потребительского кредита, ипотеки и т. п.).

Базовый пакет документов для рефинансирования

Необходимые документы для рефинансирования условно делятся на подтверждающие личность клиента, платежеспособность и текущие кредитные обязательства.

Тип документа Документ
Подтверждающие личность

Паспорт с отметками о постоянной регистрации.

Заграничный паспорт. Отдельные финансовые учреждения допускают к рефинансированию иностранцев, которые законно проживают и трудятся в стране.

ИНН (идентификационный номер налогоплательщика). Указывается в свидетельстве о постановке на налоговый учет.

СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета). Оформляется в пенсионном фонде и служит для аккумулирования пенсионных взносов.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Военный билет. Запрашивается у лиц, не достигших 27 лет.

Подтверждающие платежеспособность

Трудовая книжка, договор о трудоустройстве.

Справка по форме 2-НДФЛ. Выдается бухгалтерией по месту работы плательщика. Раскрывает сведения о размерах налогов, которые удерживались с заработка клиента.

Справка о доходах по форме, установленной будущим кредитором. Составляется самостоятельно в случае, если зарплата выдается по «серой» схеме и официально не подтверждается.

Справка о доходах в произвольной форме. Альтернативный вариант подтверждения «серых» заработков. В ней указываются должность и место работы, виды доходов, размеры поступлений в разрезе месяцев, суммы до удержания налогов и «чистыми» на руки.

Справка с депозитного счета. Выдается финансовым учреждением, в котором у клиента открыт вклад.

Не все эти документы необходимы. Банк может запросить только некоторые из них.

К документации о текущем займе относятся кредитный договор и справка-выписка о состоянии долга. Ее формирует предыдущий займодатель по письменному запросу клиента.

Выписка содержит детальные сведения о размерах кредита, произведенных платежах, остатке задолженности, просрочках, пени (при наличии). Обязательно указываются платежные реквизиты счецсчета, на которые будущий кредитор перечислит деньги в счет погашения долга заемщика. Срок действия справки разнится и зависит от вида кредита.

Дополнительные документы для перекредитования

Особенности кредитов, подлежащих рефинансированию, вносят коррективы в базовый список. Это могут быть залоговые и беззалоговые займы, ипотека, автокредиты, кредитные карты и т. д. Также окончательный перечень документации зависит от категории, к которой относится клиент: пенсионер, зарплатник, ИП и т. д.

Документы для рефинансирования кредитов других банков

Со стороннего банка понадобится справка-выписка об остатке непогашенной задолженности с начисленными процентами.

Кроме того, предоставляются такие данные:

  • номер и дата кредитного договора;
  • срок действия договора;
  • сумма и валюта кредита;
  • процентная ставка;
  • платежные реквизиты банка-кредитора;
  • спецсчет, на который будущий кредитор зачислит средства.

Эта информация отражается в справке-выписке или отдельном документе (ссудном договоре, графике платежей, уведомлении о полной стоимости займа и т. д.). Аналогичные сведения запрашиваются по кредитным картам, оформленным в других финансовых учреждениях.

Читайте так же:  Можно ли передарить или продать квартиру, полученную по дарственной

По залоговой ссуде

Рефинансирование подходит для всех залоговых кредитов, независимо от вида: ипотеки, автокредита, потребзайма и т. д. Если текущая ссуда сопровождалась оформлением залогового имущества, то пакет документации комплектуется дополнительными материалами по нему.

Автокредит

Если клиент рефинансирует автокредит, запрашиваются техпаспорт, договор купли-продажи, страховой полис, акт оценочной стоимости на автомашину. Последний заказывается у независимого оценщика, который работает на основании государственной лицензии. Отчет специалиста отражает текущую рыночную цену транспорта и действует 6 месяцев.

Для перекредитования ипотеки базовый список дополняется свидетельством о регистрации права собственности, договором купли-продажи, справкой из Росреестра, кадастровым паспортом, актом оценочной стоимости, страховкой.

Ипотека — это долговые обязательства на многие годы и с ней связаны большие риски. Чтобы обезопасить себя, от заемщиков требуют заключения страховых договоров о защите залога от повреждения и разрушения, а также жизни и здоровья клиента. Плательщик выбирает страховую компанию на свое усмотрение или со списка фирм, рекомендованных финансовым учреждением.

Рефинансирование ипотеки частного дома сопровождается предоставлением свидетельства о регистрации права собственности, договора купли-продажи, справки из Росреестра, кадастрового паспорта, акта на земельный участок, оценочного акта, полисов о страховании залога, а также жизни и здоровья клиента.

Жилищные займы оформляются на крупные суммы и зачастую доступны при содействии созаемщиков (поручителей). К ним предъявляются стандартные требования, подтверждающие статус и платежеспособность, наравне с заемщиками.

Микрозаймы

Рефинансирование микрозаймов МФО не проводится по стандартной процедуре. Обычно это оформление рядового потребительского займа без подтверждения доходов или кредитной карты, за счет которых клиент погашает долг. Для них потребуется паспорт, справка 2-НДФЛ, бумага о задолженности с МФО и реквизиты для перечисления средств.

Справка с МФО содержит указания на сумму и срок займа, процентные ставки, ежемесячные платежи, остаток непогашенной задолженности. Срок действия — 1 месяц.

Документы для пенсионеров

От неработающего пенсионера банк потребует предоставить, помимо прочего, пенсионное удостоверение и справку о доходах, которая выдается Пенсионным фондом. Трудоустроенные получатели пенсий дополнительно приносят справку о заработной плате с бухгалтерии по месту работы. Отдельные банки ввели обязательное страхование жизни и здоровья такой категории заемщиков на срок действия нового займа.

Документы для ИП

В силу специфики работы ИП, перечень необходимых документов для них внушительный.

Правоустанавливающие документы

К ним относятся свидетельства ИП (индивидуального предпринимателя), ОГРН (основной государственный регистрационный номер), ИНН (идентификационный номер налогоплательщика), российский паспорт и государственная лицензия (при наличии).

Финансовые документы

В первую очередь это налоговые декларации, виды которых зависят от системы налогообложения ИП. Плательщики ЕНВД приносят декларации за последние четыре налоговых периода, УСН – аналогично, ЕСХН – за последние три отчетных периода. Предприниматели, которые не находятся на ОСН, предоставляют на выбор кассовую книгу, книгу доходов и расходов или документы, их заменяющие, за последний год. Кроме того, заполняют справку об имущественном положении и действующих обязательствах по форме, установленной будущим кредитором.

Пакет финансовой документации ИП комплектуется справками о доходах и расходах, о ссудной задолженности и оборотах на банковских счетах за последние 12 месяцев. Две последние действуют 30 дней со дня выдачи.

Хозяйственные документы

К ним причисляют арендные, ссудные, лизинговые, подрядные договоры, свидетельства о праве собственности на объекты недвижимости, используемые в работе ИП.

Если указанных материалов недостаточно для подтверждения платежеспособности ИП, то запрашиваются дополнительные сведения.

Рефинансирование по двум документам

Рефинансирование по двум документам – это предоставление нового выгодного займа на основе российского паспорта и другого документа по выбору клиента. Вторым документом выступает СНИЛС, военный билет, ИНН, заграничный паспорт, водительские права.

Перекредитование по двум документам доступно клиентам, которые получают зарплату или другой постоянный доход на карточку банка. Будущий кредитор видит движения денег по счету и не нуждается в справке о доходах.

Двумя документами сможет обойтись заемщик, который:

  • не допускал задержек по кредиту;
  • возвратил большую часть денег в срок;
  • рефинансирует не более 500 тыс. р.;
  • имеет созаемщика (поручителя, гаранта).

Возможный минус льготной опции — повышение процентной ставки на 0,5–1% в сравнении с условиями рефинансирования по расширенному списку документации.

Если оформляется потребительский займ или кредитная карта по двум документам, то ими дело и ограничивается. Клиент заполняет онлайн-заявку на сайте банка, получает одобрение, заключает кредитный договор и берет деньги с карточки или счета. В случае рефинансирования ипотеки, предоставление двух документов – это первый этап процедуры, на котором выдается предварительное решение. Далее банку все равно дополнительно потребуются материалы по залоговому имуществу.

Каждый случай перекредитования индивидуален. В силу этого точный перечень представляет кредитный менеджер, который занимается оформлением займа. Он может разниться от банка к банку.

В какие банки подать документы

Помимо всем известных Сбербанка и ВТБ, следует обратить внимание на другие банки, где получить рефинансирование можно быстро и просто.

Источники


  1. Мурадьян, Э. М. Ходатайства, заявления и жалобы (обращения в суд) / Э.М. Мурадьян. — М.: Юридический центр Пресс, 2015. — 446 c.

  2. Очерки конституционной экономики. 10 декабря 2010 года. Госкорпорации — юридические лица публичного права. — М.: Юстицинформ, 2010. — 456 c.

  3. Майлис, Н. П. Моя профессия — судебный эксперт / Н.П. Майлис. — М.: Щит-М, 2014. — 168 c.
Документы, необходимые для рефинансирования ипотеки
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here